CN1355910A - 个人－个人、个人－企业、银行－个人和银行－银行的财务往来系统 - Google Patents

个人－个人、个人－企业、银行－个人和银行－银行的财务往来系统 Download PDF

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Abstract

提供一种安全的方法和系统,产生涉及到从一方(买者)到第二方(卖者)的资金转帐的个人对个人、企业对企业、企业对个人和个人对企业的交易。本发明扩展了现有信用/支款卡的功能和相关的基本设施,提供一种安全的全球机制,使个人/银行不用透漏机密的信息或必须成为接受信用/支款卡的贸易商即可接收资金。

Description

个人-个人、个人-企业、 银行-个人和银行-银行的财务往来系统
引言
本发明涉及关于资金转帐的财务数据处理和资金商业惯例。尤其是，本发明提供一个个人付款号码(PPN)，其中个人或银行可以从其它的个人或银行接收付款，而不用透漏机密的帐户信息，或不用亲自担任接收信用/支款卡的贸易商。
2)相关技术简介
随着不断提高的商业全球化，目前对个人、企业和零售商之间的安全可靠的支付方式的需求扩展到了覆盖全球的系统，并包括了货币兑换系统。而且，要求这些系统是安全的，对所有当事人来讲都是可信任的。
现有的系统，如基于银行支票或银行间转帐的系统，涉及到付款人和收款人要至少向另外的当事人展示其银行帐户的详情。例如，支票的接受者会看到付款者的银行帐户和支票上的往来信息，通过银行间转帐，接受者/收款人必须向发送者/付款人提供他们的帐户信息。在全球环境中，两个当事人可能从未见过，共享这样的信息足以引起妨碍一个或另一个当事人进行交易的担忧。而且，不同的支票和银行转帐系统可能降低财务往来的效率。
全球信用/支款卡系统提供了一个理想的接受付款的机制，但在通常情况下，要求接受者是信用卡承兑的贸易商。对于一些要接收付款的人或企业来讲，成为一个信用卡承兑的贸易商是不划算的。而且，没有良好的贸易历史的较小的贸易商很难被要求信用卡的银行接纳为信用卡承兑的贸易商。
能够采用一个简单、快捷和安全的系统来接收资金，而不用成为一个正规的信用卡承兑的贸易商，对于广大的用户来讲是有利的。例如，联机拍卖的出现(如由eBay和亚马逊发起的联机在线拍卖)意味着许多个人可能偶尔会需要远程接收资金，如通过互联网。而且，流传甚广的Ashareware软件分配系统提供了由分布在全球的个人编写软件的机制。共享软件作者通常是一些个人，不具备处理全球支付的有组织的支持。所以对于这些个人以及其他的用户而言，一个能够通过自动货币转换提供的无需管理费用的全球付款的方案是很有吸引力的。
在不断发展的全球电子商务环境中，许多个人和公司可以通过互联网或其它公共的或半公共的或闭路网络来远程提供他们的服务。通常，这些服务(编程、翻译、写作、神职、财务处理、网页设计等)将远程提供，而不需服务提供者和服务客户之间实际的相互接触。这一安排中的两个当事方可以从未见面来建立彼此的信任。此外，他们可以在不同的国家，这样产生了货币兑换或银行转帐系统的不兼容的问题，以及如果出现未付款的争议时的法律问题。这再次说明一个简单的、快捷的全球支付款解决方案是很有宜的。
已经被提出用来处理这一问题的系统的数目表明了这一服务的必要性和价值。运行于该领域的系统包括如：
Billpoint该服务作为一个付款者和收款者之间的媒介，要求双方签约该系统。它作为一个专用系统运行，是设计用于在线拍卖行交易场所。
PayPal该系统是另一个中介闭路系统，其中，付款者注册PayPal并提供信用卡或银行帐户详情。当付款者需要进行一项付款时，他将资金转给PayPal并发送一封电子邮件到收款者的邮件地址，告知他有人向你发送资金。然后接受者必须注册通过转帐或支付到一个常规的信用卡号码上来接收资金。
Payme该系统通过Payme地址向用户发送电子邮件帐单(收款人向Apayme登记)，发出带有一个付款请求电子邮件。付款者向Payme付款，并由其将资金转给收款人。
EMoneyMail在该系统中，收款人登陆eMoney网页并通过信用/支款/转帐来支付并给出接受者的电子邮件地址。接受者通过连接eMoney地址接收一封电子邮件，可以通过转帐到一个支票帐户或信用卡来接收资金。
Wire-transfer供应者提供一系列的帐户到帐户的电汇服务，如Western Union和Swift。
Checkfree该系统是一个帐单支付系统的例子，要求两个当事者都要向系统登记。
在上述的许多系统中，收款者必须为第三方(付款者或其它中介者)提供信用/支款卡编号或银行帐号。在使用信用/支款卡的情况下，通过启动一个Arefund交易来进行支付，尽管由于通过另一方进行付款而没有对应的原始付款。采用这种偿付机制存在两个关键的问题：
(1)在流行的信用卡系统中(如Visa、Mastercard和Europay)，存在着反向交换的问题。这是一个如下的过程，其中偿付导致客户银行(即发放被偿付的信用卡的银行)要付给贸易商要求的银行(即从一个信用卡贸易商接收偿付要求的银行)交易费用(实际上是一种佣金)，这一费用由最初付款的客户银行扣留。由于在某人从第三方接收资金的情况下没有最初的支付，客户银行(即发放被偿付的信用卡的银行)实际上是按照价值的大约1.5％的费用上承担交易，这一费用取决于特定信用卡的流行的交换率。在流行的信用卡系统之下，试图改变体现这一问题的偿付规则将会在实际的偿付中导致相反的问题。
(2)为了接收资金，一个用户必须展示他或她的真实信用卡号码。这些详情可能被误用而使收款者产生担心、不便和潜在的财务费用。在互联网支付系统中，这一信息被潜在地存储在连接互联网的服务器中。近来对欺诈的惊恐表明，在连接互联网的计算机数据库中存储个人的详细情况可能体现了使用基于互联网的信用卡交易是最易受到攻击的安全弱点。
此外，通过几个上述的互联网支付服务，收款者接收一封通知他们有人要向他们付款的电子邮件。然后，收款者依照电子邮件中一个连接进入到他/她必须输入他们的信用卡或银行帐户详情来接收资金的网址。显然一个提供一笔奖金、一项不存在的付款等的欺诈性消息可以很容易地导致单纯的受害人给出他们的信用卡的详情，而后可能被欺诈犯罪者滥用。
通过本发明可以解决这些或其它的问题，本发明提供了一个新的具有一个受限的相关帐户的信用/支款卡的形式，以便防止被用来购物-而是很明确地设计用来接收资金的。换句话说，本发明涉及的是一个个人支付号码(PPN)格式，包括往来信息(例如BIN)来将金融交易信息送往计算机网络上的大量的机构中的某个特定的机构，和一个与该特定机构相关的唯一的标识。PPN格式还可以包含一个标识来识别个人付款号码，作为一个可以转入资金而不能转出资金的帐户。PPN格式可以遵循一个标准的信用/支款卡格式，或者可以是唯一但也遵循标准信用/支款卡格式的格式，或者与标准信用/支款卡格式不同的格式。或者，PPN可以遵循一般标准的信用/支款卡编号格式并省略标识，但是往来信息是针对一个被限定为接收资金的交易的机构。
因此展示该个人付款号码(PPN)而不用担心欺诈滥用，因为它仅能被用来接收资金，所以对任何其它方来讲是没有用的。滥用仅对注册的持卡者才有益。实际上，它体现一个反向的信用/支款卡，允许直接付款到帐户而不是从帐户中支出。
为了使本发明与现有的存款和借款帐户相结合，一个付款帐户号码与一个现有的信用/支款卡帐户相关联，这样用户将有一个具有两个号码的组合的帐户：一个是用来付款的(实际的信用/支款卡的号码)，另一个是接收付款的(PPN或个人付款号码)。
付款号码可以印在信用/支款卡的背面，允许用在面对面的交易中或者通过电话或互联网使用时可以很容易地存取。该编号也可以存储在软件包中(如虚拟卡软件)，容易在互联网上使用。
由于PPN不能用于(或滥用于)购物，它可以象一个自由传播以允许任何需要付款给某人的人进行付款的公开密钥那样自由传播。例子包括共享软件的作者可以在他们的软件注册文件中包含他们的PPN。在在线拍卖的情况中，卖方可以用电子邮件发送他们的PPN给买方，以允许他们在所选择的付款服务中完成购买。
特别重要的是一个PPN可以用在上面所列的现有商业系统(例如Billpoint、Paypal、Payme和eMoneyMail)的信用卡号码中，这些系统中，收款者通过接收偿付到常规信用卡来接收资金，而不用担心泄漏信用卡号码给第三方，以及后来在一个互联网可存取的服务器的存储中。
如果PPN具有一个普通信用卡的号码格式和确认码(如校验总和和cvv2)，它可以通过普通的信用卡终端/软件来处理。为了避免任何可能的与现有信用卡的混淆，也可采用不同的数字编号或其它的鉴别器。这样就防止了有人试图使用PPN进行付款而不是收款的可能性，因为购物和其它情况会识别出该PPN不是一个可用的信用卡格式。特定的PPN格式的一个可能的缺点是因为实现该系统会导致先期投资费用的增加，可能有很少的现有信用卡基础设施可以使用。
          附图
现在参考附图通过例举的实施方案来说明本发明的这些和其它的优势、特征和方面，但本发明并不局限于这些例举方案，附图中：
图1显示的是一个实现本发明的一个例子系统；
图2显示的是一个实现本发明的个人付款号码的例子；
图3显示的是图1中的中央处理站运行的高级形式。
在这种规范中，术语Acredit card和“信用/支款卡”是指信用卡(MasterCard7、Visa7、Diners Club7等等)、赊帐卡(如AmericanExpress7、VISA7、Diners Club7等)、诸如可用在自动出纳机上和许多其它的场所的支款卡或与特定帐户相关的卡、和混合的形式(如扩展的American Express7、采用Visa7 logo的银行支款卡等等)。
本发明的许多方面可以具体化到通用目的的数字计算机中，运行来源于计算机可读或可用的媒体中的程序或程序段，这些媒体包括但不局限于磁性存储媒体(如只读存储器、软盘、硬盘等)、可视媒体(如CD-ROM、DVD等)和载波(如通过互联网的传输)。熟练的计算机编程人员可以从这里所包含的本发明的描述中派生出用来实现本发明的功能的程序、代码和代码段。
示范系统的实现
图1显示的是一个实现本发明的限制使用的信用卡系统的一个系统的典型概况。相似系统的进一步详情可以参考1999年1月22日提交的协同申报的美国Application Nos.09/235,836和2000年2月18日提交的09/506,830。系统100包括一个中央处理站102，根据典型的实施方案，可以由信用卡的提供者来操作。通常，这一中央处理站102接收和处理远程产生的信用卡交易。信用卡交易可以以一个常规方式起始于一个贸易商，如通过读卡单元106来读取信用卡。或者，信用卡交易需求也可以起始于远程电子设备104(如一台个人计算机)。这些远程装置104可以通过任意类型的网络与中央处理站交互连接，包括任意类型的公共的或适当的网络，或一些网络的组合。例如，个人计算机104可以通过互联网112与中央处理站102相连接。实际上，可能有一个或多个贸易商计算机设备(图中没有显示)从远程电子设备104接收信用卡交易，然后将这些需求发送给中央处理站102。中央处理站102不必在一个地理位置。而是体现为一个信用卡交易网络，发送交易信息到特定的信用卡发放机构，例如，通过一个银行鉴别号码(BIN)。这里应该注意一个银行可以有几个BIN，其中每一个都被认为是一个为了防止泄漏而制定的。中央处理站102也可以与其它类型的远程装置相连接，如一个无线装置140(如移动电话)，使用发射/接收天线138通过无线电通讯相连接。
中央处理站102本身可以包括一个中央处理单元120，通过互联网输入/输出单元118与远程单元相连接。中央处理单元120存取信用卡编号124的数据库，其子集126被指定为可以用作个人付款号码。
中央处理单元120也可存取一个被称为Alinks数据库的中央数据库。该数据库是一个存储关于用户帐户信息的常规目的的数据库，如这些信息是关于每个用户的PPN不同的连接和他或她的常规信用卡帐户或其它的使用某种连接列表机制类型的帐户类型。数据库122和124独立显示，仅说明可以通过中央处理站102维护的信息类型；这些数据库中的信息可以以那些数据处理领域的熟练人员所熟知的方式在一个公共数据库中合并。例如，每个PPN可以通过一个可识别它所连接的常规帐户和关于其应用的各种条件的字段来存储。应该注意到PPN和常规的信用卡号码之间没有明确的关系。也可以使用不同的银行鉴别号码或不同的号码格式或其它的PPN号码识别器来访问不同的数据库。
中央处理单元120可以在内部完成接收或拒绝交易请求。对于PPN，如果交易不涉及转帐到PPN帐户，则交易被拒绝。对于信用卡交易，通过参考常规方式的信用卡历史信息和其它信息来接收或拒绝。或者，这一功能可以被指定为一个独立的通关处理设施(没有显示)。
最后，中央处理站包括传送PPN给客户的能力。在第一个实施方案中，可以雇用本地卡发放者128来产生大量的PPN卡132和/或附有为客户提供的PPN的信用卡134。在另一个实施方案中，PPN可以用打印机130被印在表格136中，然后通过电子邮件提供给用户。PPN可以被包括在最开始的分配一个相关信用卡的信件中，或者包括在每月或更长的周期内向客户发送的帐户申明中。在另一个实施方案中，PPN可以被电子地下载到用户的个人计算机104中，其中它们被存储到个人计算机104的本地存储器142中，以便后期的使用。这种情况下，PPN可以被加密，而对PPN泄漏的担心要比常规信用卡号码小得多。号码可以通过一个适当的接口下载到用户的智能卡中，而不是个人计算机中。在更进一步的实施方案中，PPN可以通过无线通讯下载到一个无线电单元140(如便携式电话)中。在另一个实施方案中，一个自动出纳机108可以被用来发放PPN卡110。本领域的熟练人员将很容易理解其它的可以采用的传送PPN号码/卡的方式。当然，这些实施方案是可以联合使用的。
用来进行PPN交易的逻辑电路最好包括一个微处理器，执行中央处理单元120中存储的程序。任何通用的或特定目的的计算机都是足够用的。在另外的实施方案中，用来进行交易的逻辑电路可以包含离散的逻辑组件，或逻辑组件的某种组合和计算机实现的控制。
个人付款号码格式
例如，在VISA和万事达卡系统中，信用卡的前6位表示一个用来识别发放机构的代码(银行识别号码或BIN)，也用来确定每次自动进行的交易的相关费用(交换的费用)。其它的卡系统也使用相似的方法和卡号格式。一个发放卡的银行通常将有几个BIN，每一个都是针对收取不同交换费用的卡产品。通过在专用于PPN的BIN中配置PPN，使得在该BIN中不能进行付款。所以可以调整交换费用，使其适合于这种类别的付款(理想情况下具有零或负的交换)。
如上面讨论，这与向常规信用卡帐户退款是相反的，导致持卡者的银行向反向的交换收费。在这种情况下，无论哪些贸易商/让受方来处理退款，持卡者的银行实际上都要进行补贴，而且没有有效的控制该交易和相关费用的方法。尽管这些特征对PPN持有者来讲也没有什么不同，但这些特征对银行是有很大的关系，因为它们对从信用卡资产组合的收入具有直接的影响。
这样，一个个人付款号码的格式包括路径选择信息(如BIN)201，通过计算机网络，如在实例方案的图2中所示，将金融交易信息送往多个机构中的一个特定的机构。PPN格式也包括与特定的机构相关的用户唯一标识202。个人付款号码识别一个资金可以转入但不能转出的帐号。
可以采用几种方式确认帐户为只支付帐户。例如，个人付款号码格式可以包括识别符203，确认个人付款号码为一个可以转入资金但不能从中接收资金的帐户。根据本发明范围以外的因素，在PPN格式中识别符203的位置可以是任意的或有选择的。或者，识别符203可以省略，路径选择信息201(如BIN)可以确定一个与局限于只能接收资金但不能转出资金的帐户相关的地址。
理想情况下，PPN的格式是一个与现有信用/支款卡编号格式相兼容的格式，通常是16位数字，在行业标准交易通信协议中的帐户编号方面，当前最多为19位数字。PPN应该还具有一个有效的校验总和来保证通过现有可能包括校验总和有效性的网络来顺利传送。如果要求保证与现有的网络相一致，应该提供一个期限日期和附加的校验码，如cvv2。
一个PPN特定编码格式可用来防止与现有的信用卡相混淆，但这样就会减小与现有信用卡系统的兼容性，实现该系统需要附加投资。一个折中的办法是PPN与现有格式有所不同，足以允许很容易地识别出它不是普通的信用卡号码，但仍允许在支持通常信用卡号码的交易通信系统的数据字段中传输，例如，可以使用17或18位的VISA卡以区别于现有的16位数字信用卡格式，如图2所示。
换句话说，个人付款号码格式可以与标准的信用/支款卡格式一致。也可以采用与标准信用/支款卡格式不同的格式，这要求对常规信用卡交易处理系统进行一些调整。或者，个人付款号码可以采用标准信用/支款卡格式中的一种唯一的格式，但仍在可接受的常规信用卡交易处理系统的处理标准范围之内。例如，它可以具有一个可以被信用卡交易系统接受的额外的号码，但是目前没有被信用卡发放机构所使用。还有，个人付款号码格式可以包括一个诸如校验总和和cvv2的校验码。
PPN的使用和处理
一个PPN可以按不同的方式来使用。在一个通过存取一个网址或类似的方式开始的交易之后，PPN帐户持有者可以将号码(甚至通过一种保险的方式如电子邮件)连同需要为提供的商品/服务付款的发票一同发送。一个PPN也可以包括在文件中，或者在你购买软件包之前包括在共享软件或Atry的程序代码中。其中，收款者不必主动接收资金，注册/购买软件的个人很容易在一个适当的注册地址使用PPN进行付款。一个PPN还可以在网页中显示。
在许多当前的系统如Billpoint中，当进行一项付款时，收款者从付款系统网址中接收一封自动的电子邮件。仅当收款者向付款公司注册时才给出信用卡或帐户的详情。在这些情况下，电子邮件可能被截获，资金被预期收款者之外的人获取。使用PPN付款，在进行付款时付款者可以有选择地验证连接到PPN的名字(步骤303)，这样就保证了资金支付给正确的对象。或者，银行可以提供一个授权的目录允许付款者从第三者保存的契约中获得一个个人PPN。
执行组件
PPN方案的实现包括一个系统和过程，包括如下典型的部分：
      用户需求处理
      PPN分配系统
      PPN/基本帐户数据库存储
      安全的PPN数据库查询接口
      PPN发送，用户存储和存取装置和系统
      PPN交易启动装置和系统
      PPN交易发送网络
      PPN处理系统，和
      客户服务系统
下面依次对这些组件进行更详细的描述。
用户需求处理(步骤301)
用户可以向他们的银行申请一个PPN，或者银行可以自动为其所有的帐户持有人分配或发放一个PPN。这一过程中，银行记录详情，诸如客户姓名、将要存入资金的PPN和相关的帐户。接收帐户的选项包括一个信用卡帐户、一个支付卡帐户、自立的银行帐户或其它适当的帐户。重要的是银行在这一过程中授权给用户，以防止人们为了欺诈性接收资金而猜测其他人的身份。
银行可以以一个分支机构申请、电话申请、邮件申请、传真申请或通过电子网络如互联网或数字电视的形式来接收PPN申请。所有的这些申请途径都应输入一个单一的记录系统，允许对这些申请进行适当的处理。
一个申请者可以从一个金融机构申请一个与现有信用/支款卡/银行帐户相关的或当作独立支付手段(即在用户信用卡和银行帐户与另外的金融机构相一致的地方)的PPN。在前一种情况下，金融机构已经拥有关于将接收的资金送往何处的可用帐户信息，用户仅需要指定他/她所希望使用的帐户。在独立帐户的情况下，用户必须提供资金要转入何处的详情。申请可以通过常规的途径(通过分行、通过邮寄、传真电话或通过如互联网的电子网络)来处理。
PPN分配系统(步骤302)
PPN分配系统处理PPN申请。在这一分配过程中，系统提供一个有效的PPN帐户号码。
分配系统保证PPN和相关的信用/支款卡之间没有可逆的数字关系，以保证不能从PPN中得到真实的信用/支款卡号码。此外，分配系统在发送之前必须检查PPN的有效性，保证每个发出的PPN都是有效的。必须定义PPN的前头的数字，以便将PPN发送到适于每个发送银行的处理中心，在现有的信用卡系统中，是通过使用BIN号码(通常是前6位)来实现的。
PPN/基本帐户数据库存储(步骤303)
注册和分配处理之后，需要在一个数据库(图1中的122和124)中记录分配的PPN的详情和相关的信用/支款卡或其它帐户的详情，以便支持下面所列的不同的其它系统，如处理系统、PPN查询系统和客户服务等。可以根据PPN发送银行的政策来掌握帐户持有者的姓名和其它的个人详情。该系统不会产生未授权的外部存取，因为它包含敏感的金融服务信息。为了达到最大的数据完整性，一个单独的数据库可以服务于所有这些不同的功能。或者，如果注册分配系统在地理位置上距离处理系统很遥远或者由不同的组织来处理这些功能，可以使用多个互联的数据库。这种情况下，要用附加的多个数据库控制来协调所有相关数据库的信息。
安全的PPN数据库接口(步骤304)
一个接口允许数据库查询，例如询问一个特定的个人PPN或校验一个PPN是属于一个特定的个人。这一功能允许付款者确信一个PPN属于预想的收款者，以及号码没有改变或被错误记录。该系统可以被用作由第三者保存的契约形式的可信的PPN号码资源。或者，为了提高保密性，要求用户输入PPN和一个姓名，仅通知用户匹配正确或不正确。如果PPN持有者希望完全匿名，他们可以禁止该项服务。提供后一选择仅是发送银行要慎重考虑时提供的。
防止未授权的存取或更改信用/支款卡或数据库中的PPN持有者的其它个人详情信息是很重要的。因此，通过应用合适的行业安全标准和防火墙技术，这一数据库存取系统是高度安全的，仅允许特定类型的查询。但是，如果PPN持有者希望改变PPN帐户的情况和存储的属性，数据库必须允许银行和/或PPN持有者(通过适当的授权)来更新数据库的信息。
该数据库还应该提供用来回顾PPN持有者和发送银行的所有交易详情。这一功能的存取可以通过客户服务系统或通过直接的与数据库连接的软件来实现，如使用PPN持有者从他的银行获得的软件或使用标准的浏览器界面。
PPN用户存储和存取装置和系统(步骤305)
可以使用多种PPN用户存储和存取装置，最适当的格式的选择将取决于用户打算如何使用该系统。如上所述(图1的136)，通过信件或通过发送书面资格认证很容易通知用户PPN号码。可以在标记的塑料(或其它材料的)卡(图1的132)来发送PPN，以保证不会被错误地用于购物。这样的卡可以具有一个包含适当信息的磁条，允许在标准的终端上进行付款。可以在一个带有包含适当信息/资格认证的芯片的智能卡上发送PPN，以便能够在允许智能卡的终端上进行付款。或者，可以印在现有卡的反面(图1的134)。这样，银行可以在信用卡更新时，用一个简单有效的方式向其所有的客户发送一个PPN。
也可通过在一个软件包中为编码的方式来提供PPN，可以由用户按需要来存取。也可以在用户使用一个浏览器或设计用于这一特快目的的软件(图1的142)连接到电子网络(互联网、数字电视等)时，由发送银行根据用户需要存取的号码来远程存储PPN。这种存取可以使用上述的数据库存取系统。如上所述，这些系统也可通过电子邮件、自动出纳机或无线装置，向网址或其它的接受者提供自动的PPN传送。
PPN交易启动装置和系统(步骤306)
机制还要求通过PPN启动支付。帐户持有者可以在第三方的电子付款系统中注册PPN，如PayPay等，然后在系统正常运行时，提供额外的可靠性，因为第三方电子付款系统没有掌握实际的银行或信用卡详情。在这种情况下，可以通过系统支持的任何机制来进行付款。资金会作为信用卡偿付来转入到PPN。如果PPN符合标准的信用卡号码格式，这一偿付可以通过现有的信用卡终端或交易处理软件来处理。当该交易到达发送银行时，被重新映射，传送资金到用户自己的信用卡帐户或直接到银行帐户。
此外，银行可以实现他们自己的用来处理PPN付款的特定系统和装置。这样的系统增加了附加的特征，如PPN接受者确认、提取适当的费用，允许PPN持有者和付款者在有后期争议的时候检查/回顾先前的付款/收款和为付款人/收款人提供的数字收据。
在一个PPN系统使用自己的在某些方面与标准信用卡格式不同的编号格式的情况下，可能需要特别修正的交易装置/软件，在开始交易之前识别和验证PPN格式。
PPN交易往来网络(步骤307)
一个PPN交易一旦启动，将通过信用卡网络来传送，通常包括传送到贸易商要求的银行，然后直接或通过现有的信用卡网络(如VISA、Mastercard或Europay等)发送到发行银行，在图1中总称为中央处理站。适当的PPN起始数字所包含的内容将保证现有的全球信用卡系统会自动发送PPN交易到适当的处理中心，如同使用常规的偿付交易一样。
在一个PPN系统使用自己的在某些方面与标准信用卡格式不同的号码格式的情况下，可能需要修正现有的系统。理想情况下，从商业的角度，PPN格式应该能够通过现有的信用卡网络来传送，即使它与标准的格式有所不同。所以，在确定PPN的适当的号码格式时，能够采用现有的系统来透明地处理这样的格式是非常重要的。
PPN处理系统(步骤308)
在接收一个PPN交易中，处理系统完成一些或全部下面的处理：
     验证接收的PPN是一个有效的发行号码，
     识别适当的客户帐户的相关详情，
     确定应该如何为该客户发送资金和获得所需的帐户号码(如信用/支款卡或银行帐户详情)，
在银行需要因该项服务向用户索取委托费或其它服务费用的场合，进行适当的扣除。
产生适当的与发送帐户详情相结合的交易消息和调整的由现有银行系统完成的资金转帐金额。在一个用于审核和客户服务目的的数据库中记录交易详情。
将新的或修正的交易消息发送到适当的系统来完成交易。这些系统可以是现有的信用/支款卡处理系统或直接的电子转帐系统。
在特定的情况下，可以设置处理系统，支持/推迟付款一个时期或直到收到附加的确认表明可以继续进行交易为止。作为一种银行通过获取管理资金的利息来支助该系统的方法，或者当在支付特定的商品和服务中付款出现偶发事件时，在一个引起怀疑的交易情况下可能会出现这一选择。
当需要时，处理系统应该能够反向启动一个付款，以便纠正不准确的或不适当的付款。
客户服务系统(步骤309)
客户服务系统为银行提供一种装置，通过PPN处理系统来监测活动和交易。包括存取PPN处理系统的状态和启动已完成的交易的数据库查询。此项服务的需要起因于银行对监控的需要和处理客户关于特定PPN交易的查询。
与现有付款系统的集成
对于使用现有信用卡格式的PPN系统，系统将与任何流行的提供信用/支款卡付款的系统相兼容。
发行PPN帐户的银行可以提供一个执行他们自己或其它银行PPN的特殊的付款入口/网址。这样有一个好处，付款人可以选择一个他所信任的基于一个熟知的名字的网址或可能是他/她自己的银行，即使他/她没有一个PPN帐户。所以，收款人不必指定付款人在一个特定的网址(一个付款人可能事先知道的网址)上进行付款。这样的一个网址可以提供增强的PPN服务。这些服务可以包括提供一个特定的PPN与预想的收款人相关联的验证，由一项付款的PPN持有者发送电子邮件通知，和提供为防止纠纷通过认证授权签署的数字收据。付款人的付款可以初始化为一个银行转帐或信用卡付款或其它适当的远程付款机制。而后，通过使用PPN和现有的交易处理硬件或软件启动一个信用卡偿付交易将资金转入PPN。在双方同意的前提下，该站点从卖方或买方提取交易手续费。这最常见于在线拍卖站点。为了从买方收取手续费，交易网站增加一个特定的交易的金额或利息。为了从卖方收取手续费，在资金转入到付款编号帐户之前从交易中扣除特定的金额。
交易周期
一旦付款站点接收到PPN，产生一个标准类型的信用卡付帐交易消息，通常针对一个结算消息文件中的付款，包括PPN、交易金额和其它所需信息。信用卡网络将根据付款号码的前端数字，按照与现有信用卡交易相同的方式发送包含在交易消息中的信息。这将根据一个指定的BIN(即银行识别号码，如VISA卡格式号码的前6位数字)发送给专用的处理服务器，验证付款号码的有效性并使用一个数据库来识别正确的收款帐户。
采用信用卡兼容格式的PPN，将通过现有的结算系统来处理资金转帐，资金从信用卡系统转入到PPN发行银行，并由该系统从贸易商让受方银行和从代表一个信用卡贸易商的付款启动网站中取回资金。在接收银行和发行银行为相同的机构或具有一个双向的协议的情况下，可以不考虑信用卡系统系统网络来进行资金转帐。
系统组件定位的实现
作为系统定位，它可以在银行内部信用卡处理系统中来实现。如果使用一个专用的BIN(即VISA和Mastercard系统的前6位数字)，那么信用卡网络将把所有的交易送往要求的处理站点。接收交易信息的软件会验证PPN号码，确定匹配的帐户详情，然后使用现有的标准网络来实现付款。
服务也可以在事务所的基础上提供，其中银行各种各样的PPN交易会被直接送往为银行运行的一个单独的网站中。假定该站点可以存取每个PPN持有者的帐户详情和存取银行业/信用卡付款系统，这样的一个网站允许银行处理他们自己的PPN分配，然后通知号码的中央服务。或者，整个过程可以通过办事处服务宿主的分配系统来集中处理。在这种选择中，银行处理一个PPN申请时，从中央系统查询一个PPN并同时提供其它所需帐户详情。
可以通过信用卡系统本身从一个单独的网站提供一个全球服务来执行这样一个机构(bureau)方案。在这种情况下，该中央网站可以重新映射接收的PPN到匹配的信用/支款卡并发送交易/结算消息到适当的机构来完成交易。结算消息中包含的交易费用会继承初始的消息来维持PPN特定的交易消息，而不是与接收帐户相关的交易。这种情况下，银行会在信用/支款卡号码上接收标准的偿付交易，并能够完全按照常规而无需与反向交易相关的费用来处理这些交易。或者中央系统也可以直接将资金转入用户的银行帐户，无需进一步使用信用卡系统，而是直接接入电子转帐系统。
另外的实现方案
在上述的描述中，交易站点(实际上是一个网上贸易商)为付款者启动购买交易，并利用支付卡处理软件中心传递付款交易所需的处理信息。在这种情况下，付款人付款和支付给收款人是独立的交易。
另外的一种方法是在返回处理的财务消息的适当字段中传送PPN和购物信用卡号，PPN被用作基本的帐户号码，保证正确的交易消息发送。这种情况下，付款和收款是相连的，并由银行业/信用卡系统一方而不是贸易商来传送。这样做的好处是付款者的详情可以与PPN交易一起被记录，使拍卖交易更容易。在这些前提下，支付和接收付款所需的处理可以在几个层面上开始，既可以在信用卡贸易商让受方的信用卡方案系统的银行等级上，也可以在从贸易商让受方发送到信用卡处理系统之后。这样，在这些系统中，购买和支付交易可以在相同的系统(即贸易商让受方或通过处理系统)中进行，或在两个系统中划分执行。完成交易将需要两个系统中的一个来启动一个标准的信用卡交易，实际上是代表贸易商以购买者的身份接收付款，并使用另一个付款系统从付款人接收资金。然后进行一个适当的资金转帐(或信用卡到信用卡帐户)到收款者。预先协商好的费用被增加到购买金额中或在交易过程中从付款金额中扣除。一个协商好的费用可以付给启动交易的网站/贸易商，并传送信息到信用卡网络。这可以在一个独立的结算过程或直接通过银行转帐来完成，因为在上面描述的财务消息格式中确认了贸易商。
PPN具有一个号码，该号码具有十分有利的特征，如：(1)PPN可以用于透漏信用卡号码会有潜在危险的场合。(2)可以修正普通交易相关的交易费用，使其适用于接收付款而不是进行支付付款。这样允许个人对个人的付款，不会影响到实际偿付的处理。(3)现有的全球信用卡网络可以被用于处理付款，提供一个可靠的确定系统。(4)通过信用卡网络自动处理货币交换。(5)为了接收付款，PPN持有者无需透漏银行帐户或信用/支款卡详情给他自己的银行或信用卡公司以外的任何人。
应该认识到本发明不局限于前面的示例实施方案。本技术领域的熟练人员可以在不背离附加的权利要求中描述的本发明的范围的前提下进行更改和修正。

Claims (20)

1.一种个人付款号码格式，包括：
使用计算机网络直接发送财务信息到众多机构中的一个指定的机构的路径选择信息；和
一个与上述特定的机构相关的唯一的用户标识，其中，该个人付款号码识别一个可以转入资金但不能转出资金的帐户。
2.根据权利要求1的个人付款号码格式，进一步包括一个标识，确认上述个人付款号码为一个可以转入资金但不能转出资金的帐户。
3.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中，上述路径选择信息确定一个与被限定为一个可以转入资金但不能转出资金的帐户相关的地址。
4.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中所述的路径选择信息包括一个银行鉴别号码(BIN)。
5.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中所述的个人付款号码被设计为与标准的信用/支款卡格式相一致的格式。
6.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中所述的个人付款号码被设计为与标准的信用/支款卡格式不同的格式。
7.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中所述的个人付款号码被设计为标准的信用/支款卡格式中一种唯一的格式。
8.根据权利要求1的个人付款号码格式，进一步包括一个校验码。
9.根据权利要求1的个人付款号码格式，其中校验码是从一个由一个校验总和号码和一个cvv2构成的组中选出的。
10.一种个人付款号码处理系统，包括：
分配个人付款号码的装置，个人付款号码识别一个可以转入资金但不能转出资金的帐户；
启动一个个人付款号码交易的装置；
为个人付款交易选择路径的装置；和
处理上述个人付款号码交易的装置。
11.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，进一步包括：
处理个人付款号码请求的装置；和
分发个人付款号码的装置。
12.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，进一步包括与一个安全的个人付款号码数据库的接口，以允许关于交易的查询。
13.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，进一步包括把个人付款号码和相关的信用/支款帐户作为关联帐户来存储的装置。
14.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，其中分配装置包括用来保证个人付款号码和相关的信用/支款帐户之间没有可逆的关系。
15.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，其中所述的用于处理个人付款号码交易的装置进一步包括：
验证一个接收到的个人付款号码是一个有效的发行号码的装置，和
识别正确的相关客户帐户详情的装置。
16.根据权利要求10的个人付款号码处理系统，其中所述的用于处理个人付款号码交易的装置进一步包括：
确定应该如何为该客户发送资金和获得所需的帐户号码的装置；
产生适当的与发送帐户详情相结合的交易消息和调整的由现有银行系统完成的资金转帐金额的装置，和
利用现有的银行系统发送交易消息来完成交易的装置。
17.一种个人付款号码处理方法，包括：
分配个人付款号码的装置，识别一个可以转入资金但不能转出资金的帐户；
启动一个个人付款号码交易；
为个人付款交易选择路径；和
处理上述个人付款号码交易。
18.根据权利要求17的个人付款号码处理方法，进一步包括：
处理个人付款号码请求；和
分发个人付款号码。
19.根据权利要求17的个人付款号码处理方法，进一步包括把个人付款号码和相关的信用/支款帐户作为关联帐户来存储的。
20.根据权利要求17的个人付款号码处理方法，其中所述的处理个人付款号码交易的步骤进一步包括：
验证一个接收到的个人付款号码是一个有效的发行号码，和识别正确的相关客户帐户详情。
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