CN1454364A - 处理因特网支付的方法与系统 - Google Patents

Abstract

揭示了一种用于实施电子资金转移账款消息的系统和方法(见图12)。该系统的主要结构组件包括支付入口处理器(网络代理)，因特网支付任何人(IPA)账户(1202)，虚拟专用锁箱(VPL)和账户报表器，现有的EFT网络和用于访问VPL或IPA账户的现金卡。网络代理是软件应用程序，它提供安全入口，用于访问用户的活期存款帐户(DDA)或IPA账户，并能结合传统的电子钱包的功能。消费者使用网络代理增强的电子钱包来为他们的账户加入资金，在网上购物，支付帐单，存储电子收据和交易历史，以及校验他们最近的网络代理增强的电子钱包的活动。IPA是具有有限功能的专用账户，用于以EFT账款消息的形式作出电子支付。VPL是有限功能的只接收账户，用于通过EFT接收电子支付。账户报表器是查看交易历史和IPA和VPL账户中的收支余额的入口，并提供在线、实时的交易报表和针对进入的EFT支付记录对帐调整账户的可接收/购买记录。实际卡可与IPA或VPL账户相关联，以提供PIN支款能力。

Description

处理因特网支付的方法与系统

相关申请

本申请是基于2000年6月22日提交的美国临时专利申请号60/213,423和2000年12月1日提交的美国临时专利申请号60/250,495，并要求这些专利申请的优先权。

发明的领域

本发明通常涉及用于进行电子商务的系统和方法，尤其涉及用于处理在消费者账户之间的实时支付的系统和方法。

本发明的背景

现在有许多方法使消费者能电子支付在因特网上作出的购买，如信用卡、离线支款卡，在线支款卡，数字现金和智能卡。这些方法中每一个均有其本身的优点和缺点。离线支款卡使用传统的信用卡系统结算支付，但不需要个人识别号(PIN)。在线支款卡的使用需要消费者提供他(她)的PIN，并且购买的款项立即从消费者的账户中支出。从消费者的观点来看，在线支款卡和离线支款卡的一个缺点是不能撤消费或拒绝交易。相反，使用信用卡，消费者在晚些时候能撤消交易(例如，若购买的商品从未运给消费者)。

可以预见，至少在今后的五年内，信用卡将是主要的在线销售点(POS)支付选择。虽然已经迅速地出现新的因特网支付机制，消费者和销售商很愿意使用基本的信用卡功能进行越来越多的商务。至今没有出现新的努力在市场上能站住脚跟，总的趋势仍然有利于信用卡。

当前，对在线支付系统有若干大的市场份额。首先，从消费者给诸如书面材料、音乐、软件或游戏之类的在线数字智能产品或服务的提供者大量的低价的支付。这些可以是“Intrapreneurs”、个人或将他们的产品直接销售给消费者的销售商、或者较大的中介，传统的零售商或聚集消费者和出售者的拍卖场所，以便于销售。第二大的市场份额包括从消费者到消费者的电子支付。第三且日益增长的市场份额属于商业到商业的电子支付。

由于因特网继续在扩大，市场机遇将继续膨胀。一般地，因特网被看成是基于个人计算机(PC)和电话的。然而该模型迅速地改变成包括通过诸如数字用户线(DSL)，无线和双向电缆的地面链路的宽带通信。设备的终端数量迅速扩展到包括带有视频显示的移动电话机和交互式电视机、个人数字助理(PDA)和带有因特网接入的共用电话亭。所有这些改变其作用仅是增加了端点及消费者得数量，而消费者将具有对大量小金额支付能力的要求。

总之，在因特网上零售消费者销售和商业到商业的销售呈现出指数增长。对这些销售的大量支付期望用广泛可用并为大众所拥有的信用卡进行，由已建立的基础结构所支持，并为商人和消费者提供了支付和收取的高度保证。虽然在消费者使用信用卡的方法上有明显的差别，但是传统上消费者使用它们用于较大金额的购买。近年来，支款卡已进入市场，并已被用作现金和支票的替代，代替用于购买诸如食物和汽油之类的消费品的小金额的大量交易。

现在使用电子资金转帐EFT网络处理支款卡和信用卡交易。包括该交易的支款消息经过FET网络从发起点(如销售点(POS)位置，ATM机，或因特网商人)被带到发行该卡的金融机构(或其代表处)。当前，只有支款消息由EFT网络传送，并包括支款撤销消息。支款撤销消息撤销了先前处理的支款交易并通常不认为是发生信用。

赋予Lawlor等人的美国专利5,220,501描述了使用EFT网络的家庭银行业务及帐单支付系统。如在该专利中所述的那样，Lawlor的系统和方法使用EFT网络从用户的银行帐户中进行传统的支款提出(debit pull)，并随后使用如ACH网络或纸面支票那样传统方法作出支付。此外，Lawlor的系统使用集中式计算机，用户通过专用电话连接而依附于该计算机而不是通过因特网连接。

虽然信用卡及支款卡已出现并成为因特网上最普及的支付形式，但是存在与这些支付类型的每一种相关联的缺点。明显的是，每个具有相对较高的费用，包括处理费加上商人1.4％以上的折扣。相对较高的费用支持信用卡商业模型。虽然信用卡和支款卡可继续成为对商人在因特网上销售相对高价的物品的可行的支付选择，但是对购买较低价格的物品来说，信用卡和支款卡在经济上不是可行的。对低价格物品，相对高的交易处理费用加上折扣导致交易处理费用占有产品销售产生的总收入中相对高的比例。低价格物品的这些特征适用于保证低花费的支付方式，还不需要收款人承担确认的负担和风险。

因特网正在产生一种直接模型，其中产品或服务的制造者能直接与消费者打交道。对于支付过程，此模型具有若干含义。首先，通过取消了中间商，此直接模型导致与具有较紧差价的制造商相比强烈的价格竞争。此竞争产生了对使全部成本，尤其是支付处理费用最小的需要。其次，因特网使大量独立生产者能发展成在因特网上“开店”，并立即可以拥有大量消费者。第三，诸如出版物、音乐、视频、软件、游戏之类的大量且增长的智力产品能被更有效地以数字方式在因特网上发布，而不是通过传统的物理(纸或盘片)介质。虽然此趋势早已开始，但是由于更高的宽带及越来越高级的设备进入市场，期望此趋势将显著增长。许多这些购买将具有以下的特征：对消费者的较低成本和能够购买个人作品(即：歌曲、视频、文章、游戏)。这些特征要求较低价格的支付形式。

通过结合这两个趋势-来自独立的‘intrapreneurs’的商人到消费者的直接销售，和数字发行产品的能力-已出现带有对消费者和生产者双方支付保证的小金额、大量、实时支付的新市场。由于上述原因业，诸如现有的在线商业和拍卖场所之类的较大的中介将从大量、小金额支付的低成本支付设备得益。在线商业当前正面临各种问题相，包括对于现场查看购买者数量而言少量的在线购买；对在线购买的大量付款退回(charge back)；对支付处理的非集成的拼凑(patchwork)系统；高的欺骗率及高的处理费用。所有这些因素足以造成降低享受在线购买的消费者的潜在数量，以及降低在线商业的收益。

此外，至今没有使用因特网实现消费者作出对另外消费者支付的有效方式。个人对个人交换的所有传统形式包括现金和支票的实际交换，而不是价值的实时数字交换。而且，零售有线传输(即西部联合公司(Western Union))的高成本对社会的大部分而言是成本高得令人不敢问津。

相对于通过因特网作出的支付，已经开始使用自动票据交换所(ACH)支付。这些类型的交易通常包括关于借贷、保险和公用事业作出的支付。可以预计，ACH支付由于下列两个原因将不会广泛地发展到在线POS。首先，ACH交易不提供交易授权，且其次，认证需要在消费者与商人之间预先存在的联系。此外，在资金到位以前必须接收，存入并结算ACH支付。与ACH交易相反，信用卡及离线支款卡需要授权，但不要求认证。类似地，在线支款卡需要认证(即PIN或其它认证)。如信用卡和支款卡交易，ACH交易需要用户向商人(收款人)提供用户账户的“密钥”。此实行支付的提供方式又引起这里讨论的安全性关注(如欺骗行为)。

上述对于因特网POS支付的某些或所有模型有两个显著的缺点：1)在消费者与商人之间预先存在的关系必须存在；以及2)要求消费者向商人提供他(她)的帐户和/或PIN。某些上述模型的第一个缺点实际上是不能克服的，因为用户不可能与在因特网上进行商务的所有潜在商人具有预先存在的关系。对于在因特网上消费者账户和PIN号的规定，即使邮购公司以这样方式已经操作多年，但是许多消费者仍然爱担忧在因特网上将他们帐户和PIN号电子地提供给陌生人。

图1中描述了传统的支款/信用交易模型。在此模型中，若消费者100希望从网上零售商110购买光盘(CD)，消费者100用电子方式把他的支款卡或信用卡号和/或PIN发送给网上零售商110。从消费者100收到此信息以后，零售商110通过EFT(未示出)系统把所提出的交易提交到其银行120或商业让受方，以便核准。商人的银行120随后与向用户100发行支款卡/信用卡的银行130(发行银行)联系。发行者130该消费者在卡上的收支，并且或者核准或者予以拒绝所提出的交易。此核准或拒绝从发行银行130发回到商人银行120，它随后通知网上零售商110批准或拒绝。若对支款卡/信用卡的记帐被批准，网上零售商110完成该交易，将货物送到消费者100。

上述关于因特网购物的某些相同的缺点同样适用于电子帐单支付。需要在消费者与帐单收款人之间预先存在关系的第一缺点不是大的关注，因为此关系很可能已存在于消费者与收款人(如电话、电缆或公用事业公司)之间。需要消费者向收款人提供他(她)的帐户和/或PIN的第二个缺点仍然是电子帐单支付中所关注的问题。虽然欺骗行为对帐单支付小问题，但是由于消费者具有与收款人定期的交易，某些消费者仍然认为将至少她(他)的帐号提供给收款人会减低消费者的保密。

发明内容

本发明提供了用于实施电子支付的新的范例，它平衡现有的平台、传统的支付基础结构以及当前可用的基于网络的技术，以使电子商务能用于虚拟和实际市场中。此概念提供一个安全的，合理的和可靠的方法，允许用户(消费者)在因特网上购物、支付帐单、在任何地方虚拟地支付任何人，所有这些消费者都不必让收款人得到帐号信息。商人通过电子资金转移(EFT)网路接收立即支付确认，使得他们能运送他们的产品而确信支付已被接收。本发明还允许小金额金融交易，允许建立“网上现金”，以及为消费者提供服务并记录保持的便利。

本发明的系统的结构组件包括：支付入口处理器，也称为网络代理(WebBroker)；数字钱包；因特网支付任何人(Internet Pay Anyone-IPA)账户；虚拟私人锁箱(VPL)；账户报表器；现有的EFT网络；和现金卡。网络代理是一个软件应用程序，它用电子商务能力增强了任何因特网浏览器。网络代理软件位于访问(链接到)用户的活期存款账户(DDA)和IPA账户的安全性入口之前并提供该用户。网络代理使用户能通过EFT网络将电子账款从其DDA和IPA账户压入到其它账户。

虽然网络代理能作为单独的产品使用。但是在较佳实施例中网络代理的功能直接加入到新形式的网络代理增强的数字钱包中，以便增强消费者的因特网购买经验。另外，可把与网络代理的挂钩(hooks)结合到现有的数字钱包中，以增强网络代理的独特的支付特征。此外，可把在线银行业务(如资金转移)的特征结合于网络代理中，以便于账户维护和IPA账户加入资金。结合传统的钱包功能以及本发明的账户报表器，网络代理用于为消费者帐户提供资金、网上购物、支付帐单、支付任何人、存储电子收据和交易历史、以及查看用户的最近账目及购物活动。从而网络代理为消费者提供在因特网上进行金融交易的安全、可靠及方便的方法。

现在因特网上大多数现有技术电子钱包主要作为方便的载体使用，仅提供存储账号信息和其它表格填写功能(如发货地址)的方法。与传统的钱包相比，本发明网络代理增强的电子钱包与一个或多个DDA和/或IPA账户相关联。从而网络代理为用户提供一种安全可靠的虚拟现金形式。网络代理还包含收据特征和归档特征，后者保持与网络代理链接的账户有关的所有支付活动的交易历史。网络代理还具有存储里程数，赠券，彩票或与使用链接到网络代理的账户相关联的其它市场激励。因特网代理加强的电子钱包通过消除填写冗长的支付和发货字段的乏味的过程，而自动完成填表过程，丰富了消费者的电子商务的技巧。商人们从网络代理增强的电子钱包的账款压入和表格填写特征显著得益，因为研究指出大多数电子商务购买在POS处被放弃，这是由于消费者不愿意填完冗长的表格或提供个人的信用卡号。此外，网络代理增强的电子钱包的自动表格填写特征减小了发货错误，因为“发货到”地址是自动填入的，消除了人工输入的错误。

在本发明的一个实施例中，用户向网络代理提供其信用卡号。然后给用户选择，用他(她)的信用卡对支付提供资金。网络代理联系信用卡发行者授权机构请求所支付的量的账款。当返回授权时，就从来自信用卡的资金向对收款人的EFT账款提供资金。用户的银行随后在当天结束时与信用卡发行者结算。

IPA账户时带有有限功能的专用账户，用于起动电子支付。在IPA账户中的资金只能由账户的用户使用标准的认证过程(如PIN)以电子方式存取。对IPA账户的电子存取可以通过如PC、读卡器、PDA、交互式TV和蜂窝电话技术来实现。此限制提供了附加级别的消费者保护，使得消费者不再必须向陌生人提供任何其账户信息。上述的网络代理(由用户操作)安全地与IPA账户通信，以按照本发明起动支付。本发明的一个完全不同于现有技术的实质特征是，把从IPA账户作出的支付作为账款在安全的EFT网络上发送给收款人。如上述讨论，只有与交易有关的支款当前在EFT系统上起动。从而，本发明的EFT账款消息表示了在技术上的重大进步，这在电子商务方面是无可比拟的。

类似于IPA，VPL是有限功能的账户。虽然能以电子方式存取IPA，但是仅以“只接收”功能构造VPL，使商人(或任一方)能通过EFT接收电子支付。因此，VPL是安全的地址，它能提供给大众，作为接收资金的手段。于是这些资金能自动地转到用户对应的DDA或IPA账户，最好是一天一次。如下面将进一步描述的那样，存在若干按照本发明的VPL；一个是对消费者、一个对商人以及如下所述初始链接到现金卡的一个。卡VPL是只接收账户，只能通过使用现金卡和PIN对其支款。消费者和商人的VPL能类似地是PIN支款的，以存取账户中的资金。不同于IPA账户，VPL账户不能用于始发EFT账款消息。在本发明的一个实施例中，IPA和VPL账户在逻辑上是带有两个账户地址的一个帐户。一个地址(IPA地址)只为用户(及其发行机构)所知，且用于从该账户中作出支付。另一个地址，即VPL地址，用于接收电子账款并能自由发布而不用担心任何欺骗行为。

账户报表对消费者或商务是查看IPL或VPL账户的收支及交易历史的入口。除了上述为用于IPA账户而设计的特征之外，账户报表器包括为由商人结合他们的VPL账户使用而设计的专门功能。账户报表器提供在线、实时交易报告，并针对进入的EFT支付记录协调账户的可接收/购买记录。此外，可把VPL的交易历史记录存档，并通过账户报表器中的支付搜索引擎进行检索。这就向商人提供强有力的数据采选、消费者服务和随时供应的订单完成(仓储，发货，供应链管理)工具。按现有技术的方法在网上购买的信用卡并不连接到现金管理程序。与这些现有技术系统不同，与账户报表器连接的VPL为商人提供完整的购买和现金管理机会。VPL和账户报表器的组合为商人提供即时的支付接收验证、账户可接收功能、订单完成便利、库存控制/供应链管理便利和数据采选能力。

账户报表器是提供即时支付确认、对帐和记录保存的灵活组件，使得商人能针对实时的实际支付跟踪购买订单。可存储、搜索和检索每个VPL交易。此归档/检索功能是用于客户服务及数据采选的理想手段。账户报表器提供所有上述特征，而不象现有技术要求的那样需要主动地参与资金管理。

使用上述结构，本发明的方法允许消费者及商务能在因特网上进行安全及经济的发货、在线支付任何人、在线支付任何人资金、用电子方式在线支付帐单、以及甚至能使用链接的现金卡。本发明方法与结构通过使用传统的平台、传统的支付基础结构和当前可用的基于网络的技术，使得在虚拟及实际市场中能进行电子商务。

本发明还解决了许多(若不是全部的话)上述现有技术中的问题。当前，所有因特网交易使用“弹出(pull)”技术，其中商人必须接收消费者的帐号(以及某些情况下的PIN号)以完成支付。相反，本发明的支付方法使用“压入(push)”技术，其中用户(消费者或商务)从他们的IPA或DDA账户将EFT账款压入到商人的账户，而不必提供它们自己敏感的账户信息。

本发明的较佳实施例提供增强的安全级别，因为敏感的金融信息不在因特网上传送。在此较佳实施例中，所有金融交易通过安全的EFT网络执行。本发明的较佳方法为买方及卖方提供方便，使他们的交易既安全又保密。此外，由于通过EFT网络立即接收支付确认，卖方在购买交易完成之前(即在商品被释放(运送)到消费者之前)确信买方的资金是“有效的”。

本发明的各个实施例比现有技术的系统与方法提供显著的经济优点。实现本发明所要求的大部分技术己经存在，这导致降低了实施本发明的机构的起动成本。按本发明方法作出的支付通过成熟的已建立的EFT交换机传递，这导致低的交易成本。现有技术的支付机制对处理较小金额的交易来说不是最优的。然而，本发明的有效的低成本的结构支持任何金额的支付，且对小金额购买是理想的。此结构支持对于如在线文章和音乐文件之类的产品的因特网小金额支付的日益增长的需求，也支持大价值的支付。

借助本发明的结构和方法，上述现有技术在线发贷方法的两个显著缺点已得到克服。首先，买方(消费者或商务)不再将其机密的金融信息通过因特网提供给陌生人。而是买方直接与其自己的信任的机构(在较佳实施例中是银行)交易。此外，在客户和商人之间不是必须存在预先存在的关系的。

对商人而言，与使用信用卡相比，本发明显著降低了交易成本。此方法还减少了欺骗行为和账款丢失，而从金融机构的观点来看，交易的最终结果实际上消除了争执和付费退回。对于金融机构，本发明几乎消除了信用卡交易中固有的潜在欺骗行为。由于消费者一般仅对欺骗性交易的最初50美元承担责任，银行一般承担与欺骗行为相关的有时很大的费用。黑客从因特网商人盗窃消费者帐号(如信用卡号)的能力被完全消除了，因为商人不再接收这样的信息。

本发明不限于消费者作出从因特网商人购买或商务到商务交易的情况。该方法通过对在一个金融机构有账户的任何人提供将资金转移到在同一个或不同的金融机构具有账户的另外人的能力，而具有更进一步的更广阔的应用能力。本发明支付任何人的特征允许各方电子地即时转移资金，而不必花费当天的通信费用。

实施电子支付的较佳系统包括由第一机构操作的至少一个账户系统、对第一银行的多个客户维持多个电子支付账户的至少一个账户系统、在第一银行具有活期存款账户的多个客户的至少一个客户。该较佳系统还包括耦合至所述至少一个账户系统并耦合至第一银行的银行接口，该银行接口发送和接收与至少一个客户的活期存款账户有关，并与至少一个客户的电子支付账户有关的金融信息。该较佳系统还包括耦合至所述至少一个账户系统的客户接口，该客户接口对多个客户提供与至少一个账户系统的接口，该客户接口接受来自第一客户的命令，从第一客户的电子支付账户转移资金到另一个客户的电子支付账户，该客户接口将命令传送到所述至少一个账户系统，后者实施所命令的资金转移。

在第二个较佳实施例中，实施电子支付的系统包括为银行的利益而操作的电子支付账户系统，该账户系统对该银行的多个客户维持多个电子支付账户。第二较佳实施例还包括耦合至电子支付账户系统以及耦合至银行的活期存款账户系统的银行接口、多个客户中至少一个具有保持在活期存款账户系统中的活期存款账户的客户，该银行接口发送及接收与至少一个客户的活期存款账户有关并与至少一个客户的电子支付账户有关的金融信息。第二较佳实施例还包括耦合至所述账户系统的客户接口，该客户接口为多个客户提供对该账户系统的接口，该客户接口从第一客户接收命令，将资金从第一客户的电子支付账户转移到另一客户的电子支付账户，该客户接口将命令传送到至少一个账户系统，后者实施所命令的资金转移。

附图简述

为了说明本发明，在下列图中示出其较佳表示形式，然而可以理解，本发明不限于由图中示出的精确形式，附图中：

图1示出使用支款卡和/或信用卡的因特网支付处理的现有技术方法；

图2描述了允许因特网购物的本发明的第一实施例；

图3描述了本发明的支付任何人的实施例；

图4说明了本发明的预付现金卡的实施例；

图5说明了本发明的支付任何人的实施例；

图6说明了本发明的帐单支付、会计指导的实施例；

图7说明了本发明的帐单支付、服务提供者联合的实施例；

图8说明了本发明的帐单支付、客户联合的实施例；

图9说明了根据本发明的为与电子钱包相关的帐户提供资金的结构及过程；

图10说明了本发明的一个实施例，其中由用户信用卡为EFT账款压入提供资金；

图11描述了本发明的个别标识实施例；

图12示出根据本发明操作的多个银行；

图13说明了采用电子邮件通信的VPL目录的结构；

图14说明了VPL目录的另外的实施例；

图15说明了客户接口的实施例。

发明的详细描述

与在目前存在的信用卡、在线及离线支款和其它支付模型不同，本发明的方法的独有特征之一是支付指令流及随后的支付。在信用卡、在线及离线支款模型中，买方向卖方提供一条指令，授权卖方从买方账户中收取资金。根据该系统，此支款指令在线支款情况中导致担保的支付，而不是长期等待资金(如在支票的情况下)或者在离线支款卡和信用卡情况之间的情况也如此。在现有技术模型与本发明的模型之间的差别可描述为“弹出”与“压入”模型之间的差别。在当今的传统模型中，卖方使用支款指令从买方的帐户中“弹出”付款，而在本发明中买方将EFT信用“压入”到卖方帐户。

图2说明了本发明的第一实施例，其中消费者(包括作为商业的消费者)能进行因特网购物。图2还说明了本发明的主要结构组件。单元200表示一个设备，消费者通过它访问因特网。在较佳实施例中，工作站200是装载诸如Netscape^TM Navigator^TM或Microsoft^TM Internet Explorer^TM之类的因特网浏览器210的个人计算机(PC)。在另一个实施例中，用户可使用诸如能上网的ATM机或个人数字助理(PDA)(如Palm pilot^TM)、移动电话机或交互式电视机之类的任何因特网可用设备来访问因特网。本发明不受任何特定的物理设备限制，并能使用提供对因特网访问的任何设备。例如，提供对因特网访问的公用电话亭可用来实行本发明。这些设备的每一个至少具有一个处理器。

当用户使用其浏览器210访问因特网时，用户起用了电子钱包215。可从网站下载并安装电子钱包215。使用此电子钱包技术，包含电子钱包215的主要软件和数据库驻留在使用至少一个处理器的主机网络服务器中，用户通过网站或在浏览器210中的一个按键(如图标)访问电子钱包215。电子钱包215的某些功能可以在工作站200上运行而不需要连到因特网上。除了如上所述基于PC的访问，可把电子钱包215下载到各种非PC设备，如PDA、移动电话机和交互式电视机。消费者可以通过选择浏览器210工具栏上的按钮，或选择商人网站上的电子钱包图标，在登录到因特网上的同时，访问电子钱包215。对非PC设备，可通过单独的应用程序、浏览器链接或通过赞助网站激活电子钱包215。在本发明的较佳实施例中，诸如银行之类的商业操作装有电子钱包215应用程序编程(API)的服务器。此实施例提供在电子钱包215和用户的IPA 230或保持在该机构中的其它账户之间的连接的额外安全性。

图2描述了本发明的较佳实施例，其中电子钱包215将网络代理227的所有功能结合于一单个组件中。这样的一种网络代理增强的电子钱包215实行传统的电子钱包的所有传统的(如表格填写)功能，并还具有如下所述的网络代理227的支付能力。如另外在图3中所描述的那样(下面讨论)，电子钱包215可以是具有与网络代理227的适当接口的传统的表格填写电子钱包。在第三个实施例中(示于图5，在下面讨论)，完全不用电子钱包215，且网络代理227作为单独的组件运行，用于产生支付授权。下面的网络代理增强的电子钱包215的讨论，尤其关于支付功能的讨论，同样适用于用作单独组件的网络代理227和与传统的电子钱包结合使用的网络代理227。

用户对网络代理增强的电子钱包215的登录是安全的且加密的，以保护与网络代理增强的钱包215的操作相关的任何金融信息的机密性。一旦被访问，包含该网络代理增强的电子钱包215的视窗在工作200上起动，并在用户的会话期间保持打开。网络代理增强的电子钱包215的视商具有与其它打开的浏览器视窗通信的能力。在较佳实施例中，用户到网络代理增强的电子钱包215的连接是通过因特网的。在另一实施例中，从用户的工作站200到网络代理增强的电子钱包215软件的连接可通过单独的拨号线或第三方专用网络。

作为其主要功能之一，网络代理增强的电子钱包215通过由网络代理227提供的功能充当到下面详述的因特网支付帐户(IPA)或DDA帐户230的入口。在较佳实施例中，网络代理增强的电子钱包215存储下列类型的信息：表格填写信息，如信用卡号、支款卡号、发货地址、另外的发货地址、频繁飞行(flyer)账户、会员的折扣(如AAA，AARP)、忠实节目和电子邮件地址；诸如电子赠券、回扣及商人特有的经费证明之类的折扣信息；对使用与网络代理227有关的账户应计的点数或里程数；以及诸如频繁地支付VPL#(下面描述)、帐单支付账户#、收据、电子商务书签、发货单之类的方便性信息。在用户的本地硬盘中安装较佳的下载文件夹。网络代理增强的电子钱包215具有下拉菜单，用于选择、编辑、更新、排序、输入和输出任何上述信息。

使用上述信息，网络代理增强的电子钱包215自动将用户的发货地址、电子邮件地址、拆扣数等填入电子商业购买表格之中。网络代理增强的电子钱包215支持根据本发明的虚拟现金(IPA/DDA)支付、传统的信用卡及支款卡“弹出”支付以及两种支付类型的组合，这在下面作进一步描述。如在下而参考图2中的方法进一步描述的那样，从商人网站255收到电子购买消息之后，网络代理增强的电子钱包215的用户能够：1)批准购买；2)通过对消费者的银行220的支付授权而开始支付；3)检验商业收款人信息(在商人银行275处商人帐户235的标识)的精确性；4)产生发送到商人网站255或VPL报表240的购买确认244；5)产生收据，它能存在装有由网络代理增强的电子钱包215的服务器中，或存储在工作站200上用户的存储器(如硬盘)中。如果购买未完成，则网络代理增强的电子钱包215的用户接收指出未作出购买的确认信息。

网络代理增强的电子钱包215包括“超时”特征，从而在一段时间内(如10分钟)未被用户批准的购买请求将成为无效。对于如下面参考图3进一步描述的“支付任何人”的支付，网络代理增强的电子钱包215能够支持用户定义的作废周期(如30分钟)，在此期间用户能够取消交易。在较佳实施例中，支付是不可取消的，从而提供给资金的接收者(如商人)一个信用，即发送者不能取消交易。

网络代理增强的电子钱包215的另外特征是父辈的控制设量。在建立IPA账户时，给予用户机会去建立由主(父辈)IPA账户控制的次级(孩子)IPA和/或VPL账户。例如，父辈可能想要对其每个孩子建立一个IPA/VPL账户。通过链接到父辈的网络代理增强的电子钱包215的IPA账户，父辈能查看并控制孩子的IPA/VPL账户的所有方面。例如，父辈可以限制孩子们的账户的资金提供，使得他们只能从父辈的账户中接收资金。这将阻止陌生人向到孩子们的账户发送资金。父辈也能限制在账户以外的任何交易的量及数目，或限制(阻断)任何对未批准的VPL账户(如与未批准的因特网站相关联)的支付。

使用来自在线银行服务的功能，网络代理增强的电子钱包215能够与由在银行220处的用户维持的某些或所有账户相关(链接)。从而用户能够容易地从一个账户向另一个账户(如从存储帐户到IPA账户230或VPL账户235)转移资金，数量，价值。虽然在本发明的较佳实施例中IPA 230和VPL账户保持在金融机构(如银行)中，但是容易看到，任何能连接到EFT网络270的商务机构能够保持账户230、235，并完成本发明的操作。

单独的交易号包括在与网络代理增强的电子钱包215来往的任何支付通信中。所有支付通信由网络代理增强的电子钱包215存储，用于由用户审查及查账。存储的支付通信的例子包括来自商人或会计的支付消息，从网络代理增强的电子钱包215到银行220的支付授权，以及到商人(255或240)的支付确认244。某一交易的交易号包括在各通信中，并允许迅速关连和索引通信记录(如对帐)。网络代理增强的电子钱包215与下面描述的账户报表器接口，后者将访问所有归档的交易。在较佳实施例中，支付通信记录存处于公用数据库中，且网络代理增强的电子钱包215和与某一账户相关联(相依附)的账户报表器能访问公用数据库以访问这些账户。存储交易，以用于查账及灾难恢复的目的。网络代理增强的电子钱包215允许用户能查看所有交易历史记录，包括收据和消息。这些历史条目按日期、功能(帐单支付，支付任何人，发货等)、数量，开始的或接收的支付、商人等进行排序。

如在下面进一步讨论的那样，网络代理增强的电子钱包215负责起动将账款压到商人的账户235中。为了在EFT上进行账款的压入，网络代理增强的电子钱包215需要商人的收款人信息，该信息唯一地标识商人的虚拟专用锁箱(VPL)235。此收款人信息包括该商人的银行275标识号(通常六位数字)和VPL账户235的号(通常10到13个数字)。该收款人信息构成一个地址，电子钱包215能将账款压入此地址。来自网络代理增强的电子钱包215的支付通信能另外识别网络代理增强的电子钱包215的用户的名字(若需要的话)，并包括唯一的交易号。网络代理增强的电子钱包215能做出重复支付(每天，每周等)以及按时间安排的支付(在特定的日历日子或特定的日子#)。若网络代理增强的电子钱包215链接到DAA账户，诸如支票、返回支票、ACH支付等之类的DDA支款不支付在与网络代理增强的电子钱包215有关的主要IPA账户230中资金。在用户使用网络代理增强的电子钱包215的首次交易之前，用户需要确认接受网络代理增强的电子钱包215的协定，包括需要返回任何错误接收的收入。

在使用本发明的方法进行任何在线购买或作出任何支付之前，消费者用他的银行220建立因特网支付账户(IPA)230。另外，可使用DDA账户230，但不是最好的。一个理由是，可以预见仅要从IPA账户230上作出小额支付，并因此在账户中保持较少量资金，这与通常在DDA账户中保持的资金不同。

IPA账户230是按本发明专门用于电子商务的专门化账户。一旦建立了IPA账户230，用户能够从银行220保存的正常的DDA核对或存储账户、消费者的贷款最高额、或信用卡或支款卡账户，或消费者能转移资金的任何其它账户(如在另一金融机构中的另一DA账户或信用卡)向此账户230加入资金。IPA账户230为用户提供确认能力，以便验证提出的数量是否正确。IPA账户230和VPL账户235(下面描述)都允许PIN支款交易从该账户中提取资金。

在较佳实施例中，IPA账户230和VPL账户235结合到单个账户中。通过对该账户的第一地址访问IPA账户功能，由此资金能转出IPA账户。只有用户能访问此地址，且该地址由密码和/或PIN保护。若用户具有若干IPA账户，当该用户访问其网络代理227时，单个密码和/或PIN过程提供对所有用户帐户的访问。VPL功能使该单个账户表现为只接收账户，并因而通过第二个，最好是不同的地址得到访问。该第二个地址只能用于账款的接收，最好是根据本发明的电子账款。由于该第二地址只能用于接收资金，所以用户能自由地发布该地址而不担心某人欺骗性地从该账户转出资金。如下面给合本发明的实际卡实施例所述(见图4)，可访问该账户的VPL部分，以用于PIN支款交易。

从用户的观点来看，最好对电子账款和支付建立单独的IPA/VPL账户230，以便从用户的正常的DDA提供单独的记帐。和其正规的账户一样，将IPA 230的交易历史记录归档。由于IPA账户230不必是有利息的，可以预见用户因此只将少量资金收入此账户，以便担保可能的在线购买。用户能设置周期性地(如每月)对IPA账户自动加入资金。在本发明地另一实施例中，按本发明的用户支付能直接对正常的DDA账户作出。

如在下面参考图4作出的进一步描述，IPA 230或VPL 235账户能具有物理上同一张卡，用于个人实际的购买和提款。IPA 230和VPL 235账户的每一个，允许通过ATM或商人的读卡器对PIN支款交易作实际的存取。

本发明的最显著的特征之一是使用现有的EFT网络270。虽然这些网络270多年来提供安全的资金转移，但是这些网络按本发明的方式的使用至今尚未有所闻。在EFT网络的使用中，本发明提供实时账款。这与现有技术支款消息方法不同点在于在以前的支款交易(如信用卡)的撤销中只提供账款的类似物。使用EFT网络270实现IPA交易，完成IPA报表功能，并能用于向IPA 230加入资金。除了支持实时账款消息的传送之外，EFT网络270发送包含用于唯一标识IPA交易的专门交易码和账户和银行号结构(地址)的消息。此外，能使用EFT网络270来校验目标账户的存在与有效性，这在下面叙述。

如上所述，类似于IPA账户230，虚拟个人锁箱(VPL)235是有限功能的账户。虽然能以电子方式对向外支付交易访问IPA 230，但是用EFT网络把VPL 235构造成“只接收”功能。VPL账户的此特征(或对双向访问IPA/VPL账户的VPL地址)提供商人(或其它方)通过EFT 270接收电子账款(如支付)。如此，VPL 235是安全的地址，它能提供给大众作为接收资金的手段。一旦由VPL账户235接收以后，商人的银行275能够人工或自动地把资金划到所有者的其它账户280(如DDA或现金集中账户280)。此划帐能一天进行一次，或一天一次左右，这根据VPL用户的需要和目的来规定。

类似IPA账户230，VPL 235能具有物理上同一张卡，用于个人实际的购买和提款。VPL 235能允许通过ATM或商人读卡器，使用仅用户可从VPL 235对支款交易访问(地址)来对PIN支款交易作实际的访问。虽然提供账户的一般功能(保存资金)，必须重复强调，VPL 235的基本功能不同于IPA账户230的功能。VPL 235是安全的锁箱，资金可以转入其中，但不能取出(除非在划帐过程或这里描述的其它PIN交易期间)。

在本发明的较佳实施例中，对各个商人和其它电子支付的接收者的VPL地址在公共目录325中可得到(见图3)。由于VPL账户235的“只接收”地址是发布在公共目录中的地址，商人和“只接收”VPL 235的其它用户不必担心欺骗行为。在较佳实施例中，VPL地址325的目录保存在因特网可访问的一个或多个服务器中，并通过提供搜索、选择和检索VPL信息能力的网站进行访问。另外，目录325可由PDA、公用电话亭或使用话音识别或其它电话技术的电话进行访问。网络代理增强的电子钱包215可使用目录325，在委托进行把账款消息转移到VPL地址中指定的账户之前验证VPL地址的精确性。

如上所述，IPA 230或VPL 235的地址由保持该账户的金融机构的标识(通常6位数字)和账户的标识(通常10到13位数字)组成。对于消费者(“关于用户信息的数据库(white pages)”)，目录325包含但不限于VPL地址、VPL消费者的姓和名、用户的邮政地址、电话和电子邮件地址。对于商务(“黄页”(yellow pages))，目录325包含但不限于VPL地址、商务名称、商务的行业或类型、商务的邮政地址、电话和电子邮件地址。

如上简述的那样，账户报表器240是查看VPL账户235的入口。账户报表器240提供在线、实时的交易报告，并针对进入的EFT支付记录245调节账户可接收/购买记录250。虽然主要是为商人使用而设计的，但是账户报表器240的许多功能结合于网络代理227电子钱包215之中。网络代理227最好包括消费者的一组基本要求，且账户报表器245将包含为商人和商务所需要的附加的特征(即购买记录和支付记录的对帐)。

当通过EFT消息发送系统270接收到支付记录(账款消息)和交易号时，VPL账户235更新账户报表器240。同时，任何购买订单250(以记录形式)和支付确认(见下面)从商人和记账网站传送到账户报表240。如图2中可见，账户报表器240也能从网络代理227接收购买确认224。购买确认244和支付记录245可从账户报表器240实时检索。账户报表器240的用户能在因特网上查看关于他们的VPL账户235的记录。虽然在图2中仅示出一个VPL账户235，但是可以理解，一个商人可以同时保持若干VPL 235。这些VPL 235的每一个都能够由所述单个账户报表器240访问及查看，这很象一个消费者能使若干IPA/VPL账户与网络代理227相关联，并能够使用网络代理227来查看这些账户。

除了上面关于账户报表器240的基本特征(存储，审查，排序交易历史)而描述的功能之外，账户报表器240的商人实施例还包括额外的功能。由商人账户报表器240提供的第一个额外功能是它的使商人的网站255生成的购买请求250与顾客的购买确认244和EFT支付记录245相匹配的调节能力。任何不匹配的条目由账户报表器240作出标记，作为审查的例外。商人账户报表器240还提供标识(ID)和密码安全性，向用户提供不同级别的访问权限。

此外，商人账户报表器240自动地更新商人的账户可接收、库存和完成文件。作为进一步扩展，账户报表器240还具有完成服务能力，从而把来自商人的网站255的信息合并，并传送到仓库，以起动产品发货260，以及链接到联合包裹服务公司(UPS^TM)、联邦快递(FedEx^TM)或其它货运服务，以执行发货。账户报表器240包含必要的客户服务工具，如实时检索/审查电子购买订单/支付的能力，以及将此类订单或支付的副本直接发电子邮件或自动传真到客户的能力。帐户报表器240还提供数据采选工具，它收集关于买方/顾客行为的统计数据、跟踪季节的和区域的买方/顾客趋势、以及跟踪其它关键的人口统计。根据这些统计，商人能通过他们的帐户报表器240发行集中的，定制的电子赠券。

在本发明的一个实施例中，IPA账户230的用户能规定从该IPA压入的账款是否完全包括任何标识信息(如帐号、名字、...)。本发明的电子账款压入的一个特征是完全能匿名地作出该账款压入，账款的接收者无法确定该账款从哪里而来。该账款的接收者能够使用包含在EFT账款压入中的交易ID使接收的账款与提出的购买相匹配。在下面描述的因特网购物实施例中，因特网商人向买方提供交易ID，而买方将该交易ID包括在发送到因特网商人的VPL账户的EFT账款消息中。

若用户不太关心隐私，用户能将它自己的部分或全部的标识包括在该账款压入中。若由VPL 235接收的账款压入确实包含某些标识信息，则可这样配置账户报表器240，使得在没有事先得到向VPL 235发出该账款的用户同意时，个人买方的标识对账户报表器240是不可得到的。对于消费者，账户报表器240表现为网络代理227的无缝部分，而对于商人或商务，网络代理227表现为单独的实用程序。

商人网站255对本领域的技术人员来说是众所周知的。商人网站255一般包括用于使交易BIN语句(支付消息)达到电子钱包215的代码(如HTML，XML，或ECML)。如在下面将祥述，这些支付消息一般包括商人的VPL 235地址，后者包括商人的银行275的地址。支付消息是消费者能将账款从其IPA账户230通过EFT系统压入到VPL账户235中。商人的网站255能在购物处255提供热链接，它直接连到购物者的网络代理增强的电子钱包215。

已描述了本发明的结构单元，下面的讨论说明有关因特网购买的本发明的实施例。如在所有余下的图2-9中所示，方法步骤在图中用密切关系到要完成的动作的结构单元旁边的小圆中说明。在此实施例中，消费者(用户)通过登录到因特网、起动浏览器210并从浏览器210的工具栏选择网络代理增强的电子钱包的图标来起动步骤2A中的过程。在用户实际希望买些东西以前不必要激活网络代理增强的电子钱包215，但是网络代理增强的电子钱包215也能包含链接到用户喜欢的购物站点(或如下面进一步讨论的记帐站点)的链接表。

在步骤2B中，用户完成验证过程205，以便正确地对网络代理增强的电子钱包215标识他(她)自己。一般验证过程涉及用户在连接到工作站200的键盘上键入用户的ID和密码。从而用户得到认证并可访问他们的网络代理增强的电子钱包215。在步骤2C，向用户示出关于与网络代理增强的电子钱包215相关联的IPA账户230的账户收支信息，并且用户可从若干选项中进行选择。在较佳实施例中，向用户提出的选项包括：网上的商店；支付任何人(见图3和5)；资金账户(见图9)；支付帐单(见图6-8)；以及查看账户活动。

假定用户在步骤2D中选择了网上商店的选项，则浏览器210能一开始指向得到批准的商人的专门网站列表(对于此类商人，它还可包含VPL地址)。另外，用户可自由引导因特网到他们选择的商人网站。在步骤2E中，用户已找到某一商人的网站255，更具体的说，用户已从商人网站255中找到并选择了购买的物品。由于网络代理增强的电子钱包215是有效的，商人的网站255将用户识别成网络代理增强的电子钱包客户。响应于此识别，如上所述所有商人网站255要求的购买字段由网络代理增强的电子钱包215自动地填充。另外，在用户在网站上找到要购买的物品之后，用户能对他们的网络代理增强的电子钱包215签字。用户能够通过点击直接嵌于商人的网页255中的图标，或者通过点击浏览器210的工具栏上的电子钱包按钮，来调用该网络代理增强的电子钱包215。

在步骤2F中，商人网站255产生并发送给用户一包括有关预期购买的信息的帐单支付消息。由网站255在帐单支付消息中提供的消息包括但不限于下列数据：商人BIN；商人账户#；交易ID；以及交易的美元量。在步骤2G中，帐单支付消息由电子钱包215视窗所接收。视窗显示帐单支付消息供用户审查。若用户改变他或她的主意，则用户能在视窗上选择名为谢绝购买的按钮。若用户的确想完成购买，则选择购买物品按键。虽然上述涉及单个物品，但是很清楚上述过程同样适用于由大多数商人网站255所采用的购物车方法。在购物车方法中，在客户选择一系列要购买的物品之后，商人网站255合计这些物品，并在步骤2F向网络代理增强的电子钱包215发送合并的支付消息。

若用户按照来自商人网站255的帐单支付消息选择购买物品，则在步骤2H中网络代理增强的电子钱包215的网络代理部分227首先验证与网络代理增强的电子钱包有关的主要IPA账户230中用户的收支余额。若在IPA账户230中没有足够的资金，则询问用户他(她)是否想将资金从其它账户转移到IPA账户。使用在线银行业务过程，网络代理增强的电子钱包215能够从该网络代理增强的电子钱包215可存取的任何账户转移资金到IPA账户230。若在IPA账户235中有足够资金，则网络代理227产生支付授权消息，发送到银行220。支付授权消息225包含上述收款人信息(商人VPL账户和银行地址)并还能包含用户定义的备注字段，用于输入用户希望的任何信息(如“为新的神秘小说书的付款”)。

除了产生和发送支付授权225以外，网络代理227直接将购买确认发送到商人的网站225。一般地，响应于来自用户的网络代理227的购买确认，商人的网站255在数据库(未示出)中建立购买记录250，为将来用于与实际的支付确认244和/或支付记录245对帐使用。如图2所示，网络代理227还发送支付确认244到网站255或商人的账户报表器240。在较佳实施例中，支付确认244是以发到账户报表器240的电子消息形式(如电子邮件)的。支付确认244能在网络代理227实际上发送支付授权225到其银行之前或以后发出，而不必任何来自银行220的关于经EFT网络270实际发送的支付的确认。另外，网络代理227可等待，直到它接收到来自银行220的关于通过EFT网络270实际发送的EFT账款消息的确认。

在较佳实施例中，保持IPA 230和VPL账户235的银行220，275还保持上述数据库，后者用作保存档案的集中的记录，以便馈入和检索交易数据。这样的交易数据包括但不限于支付授权225、支付确认、以及为账户报表器240所需的包括EFT交易数据的记录。

除了发送到商人的网站255的支付确认，以及发送到账户报表器240的支付确认之外，网络代理227把支付授权225发送到用户的IPA账户230，以实施通过EFT系统270上的EFT账款消息将资金从用户的账户230转移到商人的账户235的实际转移。消费者的银行220将需要来自网络代理227的某个形式的支付授权的认证。此认证可以是软件证明、加密的PIN、或消费者的母亲的婚前姓的形式。一旦银行220认证该消息确实来自该消费者，则银行220能随后完成支付授权225。

接收了对支付授权225以后，在步骤2I中，用户的银行220对该用户的IPA账户230支款，以产生授权的支付量的EFT账款消息。如上所述，EFT账款消息完全不同于传统的EFT消息，后者是支款或支款的撤消。一旦产生EFT账款消息，它经过ATM交换机270被转送到商人的VPL账户235。虽然账款指令在图2中被示作为直接由账户230和235处理，但是可以理解该记录实际上由用户的银行220、商人的银行275和EFT网络270的消息发送系统及处理器处理。EFT账款消息实质上是从用户的银行220(资金从用户的账户230支出)向商人的银行275(资金记入商人的账户235)支付的保证。虽然在接收EFT账款消息后从VPL账户235可以得到现金，但是对于在银行220和275之间所有未付清的账款和支款，在银行220和275之间通常一天结算一次。

在商人的VPL 235接收了EFT账款消息以后，账款的接收由商人的账户报表器245监测(步骤2J)。响应账款的检测，账户报表器240最好产生支付记录245并将其存入在其中存有上述步骤2H中存储的购买记录250的同一数据库。虽然在图2中已示出单个支付记录245，但是可以理解，对单个支付交易能存在两条支付记录245。第一支付记录245能在从用户的网络代理227接收支付确认244之后产生。第二支付记录245能在EFT系统270上实际接收EFT账款之后产生。

一旦支付记录245已存储，它可以由账户报表器240针对商人的购买记录250进行对帐(步骤2K)。如此，在商人的系统中的记帐循环是封闭的，商人的装货清单(购买记录250)与支付(支付记录245)相匹配。另外，账户报表器240能针对购买记录250对上述两个支付记录(一个从支付确认产生，一个从EFT账款消息中产生)进行对帐。借助账户报表器240，商人具有这样一个成果，它允许安全交易完成、对帐能力、记录保持和归档可能性。一旦金融循环通过由商人对支付记录245的接收而达到封闭，在步骤2L商人就能放心地将货物发货260到消费者。商品的发货需要实际产品的实际发货，或诸如音乐文件之类的数字商品的电子发送。

在完成由EFT账款消息建立的担保中，在步骤2M中，在用户的银行220和商人的银行275之间通过EFT交换机270，资金一天结算一次。一般地，一天内在银行220和275之间来回发生成百上千次这样的支付，为了效率起见，从一个银行到另一个银行的实际的净资金付款每天只转移一次。例如，一个银行220可能已从其一百个客户的EFT账款消息中担保10000美元到另外的银行275。同一天，另一银行275可能已从其50个客户的EFT账款中担保了12000美元到另一银行220。在当天结束时，银行275只把差值2000美元发送到银行220，银行220、275每一个均确保在其自己银行中的适当的账户对支付进行支款和账款。如所能容易理解的那样，每个银行与数以百计的其它银行实现当日结束时的结算，就好像当前的ATM系统270转移资金当前可做的那样。而且，以每天为基础，接收为商人的VPL账户235的资金由自动过程划入商人的现金集中账户280，后者可以是DDA或IPA账户。

如从上述可容易理解的那样，当用于网上购物时，网络代理增强的电子钱包215和虚拟专用锁箱(VPL)235显著增强了消费者和商人的经验。本发明完全解决了现有技术的最大问题之一，即消费者对因特网上提供金融账户信息的犹豫不决。与商人在消费者账户消息中“弹出”，以及需要消费者的认证相反，网络代理增强的电子钱包215把一个EFT账款消息“压入”到商人的虚拟专用锁箱，而商人永远得不到消费者账户信息。此交易实际上是瞬间的，对消费者提供保密、安全和方便，并对商人担保资金转移，提供对帐并提供档案记录。

关于认证，由于消费者向商人或其它实体或个人压入支付，而不是商人从消费者账户弹出支付，所以消费者不需要对商人认证自己。相反，消费者对他们自己地银行220认证自己，银行随后执行对商人的VPL账户235执行EFT账款支付。

本发明的此方法对消费者是很有吸引力的，因为他们能支付任何商人而不管是否存在与个人或实体的预先存在的关系。交易还能从访问因特网的任何地方进行。能通过消费者的PC、网络使能的ATM，借助电话或任何其它网络使能设备来使用并管理IPA账户230。本发明的因特网购物支付方法对在线的银行业务客户来说是特别容易采用的。本方法允许消费者进行在线购物，而不必向不认识的商人提供任何个人的机密金融信息。该方法允许消费者只与他或她自己的金融机构进行这些金融交易。

关于用本发明的方法支付的商人，有若干优点。此方法揭示出不可访问或不希望使用在线信用卡或支款卡的买者/支付者的总体。在商人方面只需要非常少量的努力，商人只须把其银行275和VPL的只存账户235信息公开到它的网站255或其它公共目录上(见图3中的335)。若商人已在使用传统的信用卡方法，则本发明在信用卡处理、拒付费用、欺骗损失和付费退回成本方面向商人提供显著的节省。本发明还向商人提供经济地接受微额支付的能力。

图3说明了本发明的第二实施例，其中用户可使用上述结构来支付任何人。本发明的网络代理227为用户提供极大的灵活性。使用网络代理227的任何人能方便地将资金发送到具有IPA/VPL账户的任何其它人。此资金转移是瞬间的，且对消费者是无代价的，且在安全的环境中进行。

如上关于图2中说明的因特网购物模型所述，在图3的支付任何人的模型中，在步骤3A-3C中，用户登录到因特网，起动其浏览器(在图3中未示出)并起动电子钱包215。在图3的实施例中，电子钱包是带有与网络代理227适当接口的传统电子钱包。当用户想要激活网络代理227时，要求用户键入其用户ID和密码，借此用户随后得到认证并能访问他们的与网络代理227相关联的账户230。然后向用户呈现出其账户收支余额信息，并且用户能从若干选项中选择，选项包括：网上购物、支付任何人、支付帐单、资金电子钱包、审查账户活动、编辑电子钱包信息或转到客户服务。

在图3中示出的本实施例中，在步骤3D中用户从菜单中选择支付任何人选项，且在支付任何人菜单屏幕中向用户呈现出若干选项。这些选项包括：人工键入收款人的VPL号；从下拉菜单选择以前的收款人；从下拉菜单增加/移除/编辑收款人；以及转到各种收款人的VPL号的在线目录(325)的选项。在图3中示出的特定实施例中，用户键入(或选择)收款人的VPL地址、支付的美元数和支付理由的描述，该描述是可任选的。

在步骤3E中，把上述的支付信息发送到收款人的电子钱包315(或网络代理227，未说明)。收款人的电子钱包315校验由用户指定的VPL号，并提供作出支付的授权。在步骤3F中，收款人的电子钱包315确认该信息正确的，并发送给用户(支付者)带有下列数据的支付消息：收款人的BIN；收款人账户#；交易ID；支付的美元数；以及一个可选的描述。在步骤3G中，在收到支付消息之后，用户查看该消息并选择“可以支付”。步骤3D至3G是可选的过程，因为网络代理227能单方面地起动EFT账款消息的压入，而不必联系账款的接收者。在这种账款盲目压入的情况中，推荐网络代理227查阅在线目录325，以检验EFT账款消息发送的地址的精确性。

在步骤3H中，用户的网络代理227发送支付授权225到用户的IPA账户230。并行地，用户的网络代理227发送对收款人的电子钱包325或建立预期支付记录350的账户报表器340的预期支付的支付确认。用户的网络代理227通过如上所述的证明，以便对用户的银行220适当地识别支付授权225。在步骤3I中，EFT账款消息从用户的IPA账户经ATM交换机270传送到收款人的VPL 335。如上所述，收款人的VPL 335实际上只可接收由收款人保持的IPA账户的地址。

在另一实施例中，验证消息首先经EFT网络270发送到目的账户335。此验证消息的目的是验证VPL账户335的存在与身份。响应于验证消息的接收(假设VPL地址是精确的且接收到该消息)，VPL账户送回一个响应消息，它包括VPL账户335的所有者/用户的文字描述。然后，此响应消息通过网络代理227向用户显示，使得用户能验证要发送账款于其中的账户335实际上由用户打算向其发送账款的一方拥有/使用。

此验证过程能在上述参考图2描述的因特网购物模型中使用。实际上，该验证过程对阻挠任何盗窃经因特网从商人(图2中的255)或其它收款人(在图3中用电子钱包315表示)来的支付消息中发送(图3中的步骤3F和图2中步骤2F)的VPL地址的企图是有用的。例如，如果支付消息源自Amazon^TM并包括Amazon的VPL 335地址。通过安全的EFT 270网络的上述验证过程将通知用户VPL 335的所有者真的是Amazon。若一个无赖(如Joe黑客)已窃取了支付消息并插入他自己的VPL地址，按此验证过程的响应消息将可见地通知用户，账款将发送到的VPL地址由Joe黑客所拥有。此时，用户能取消该EFT账款的发送，并试图识别Amazon的真实VPL地址。

在另一验证过程中，网络代理227能反响回到支付消息的发送者(在图2中的商人225或在图3中的电子钱包315)，VPL地址包含在该支付消息中。然后发送者能自己验证用户是否具有正确的VPL地址，要向该地址发送账款。此作为替代的验证过程要求黑客窃取并更换两个单独的消息。虽然比没有验证好，但是该替代过程仍然没有EFT网络270验证那么诱人，因为它发生在不安全的因特网空间。

回到图3，响应于由收款人的VPL 335对EFT账款消息的接收，产生支付记录345(步骤3J)。在接收支付记录345之后，收款人的电子钱包或账户报表器340在步骤就能够针对实际的支付记录345来调节期望的支付记录350。进一步响应于对EFT账款消息的接收，收款人银行375对收款人的VPL账户335放账，而收款人立即可使用资金。这些资金转而能用于网上购物、帐单支付、支付任何人、或能在ATM上使用下面描述的卡部件取款。

如图2中示出的实施例，在结束支付任何人的过程时，资金在用户的银行220和收款人的银行375之间一天结算一次(步骤3M)，而资金可划入收款人的DDA或其它IPA账户380(步骤3N)。

上述支付任何人的过程对消费者而言是十分诱人的支付方法。例如，消费者可以响应于分类的广告(电子或传统纸面)或通过诸如eBay^TM之类的电子拍卖网站购买物品或服务。在所有这些情况的任何一个中，消费者能以各种方法获得收款人的VPL账户335信息(如BIN、帐号...)。在一种方法中，消费者从联系个人的服务(如通过eBay^TM)中电子地获得该信息。作为替代，消费者能通过诸如传统纸面的分类广告或通过已由潜在的收款人“压给”消费者的电子邮件来获取必要的目的账户信息。使用这些方法保护潜在的收款人，因为VPL 335是只接收的账户，且无人能访问该账户从该账户欺骗性地提款。用户还能从在线目录325、从电子钱包215上的下拉菜单或通过手动键入信息来或取收款人信息。

图4说明了涉及与VPL或IPA账户有关的实际卡的本发明的实施例。在此实施例中，把实际卡链接到包含初始建立的预置数量现金的IPA或VPL账户。把该卡发行给IPA或VPL账户用户，使用户在实际生活中能访问IPA或VPL账户。此外，可在置于方便的电子商务地点或其它诸如购物中心、便利店或银行之类的分销处那里的自动售货机上购买卡。在较佳实施例中，当用户建立传统的电子钱包215时，向用户提供选项以建立IPA/VPL账户，接收网络代理增强的电子钱包215，并接收与IPA/VPL账户相关的实际卡。选择了此选项后，把卡邮寄给IPA/VPL用户。

在自动售货机实施例中，卡是从带有用货币的增值(set inerement)预置资金的自动售货机上购买的。这些增值与特定账户号范围有关，并链接到IPA/VPL账户。在一个实施例中实际卡是预先激活的(即立即可用)。另外，卡能在从机器支出后自动激活，或通过用户拨打客户服务热线的免费电话而激活，或在用户首次使用该卡时激活。在自动售货机购买卡对购买者建立了IPA/VPL账户。作为对卡与账户及美元数量的预置联系的替代，卡与账户的联系和对账户的资金加入可由用户在购买卡时动态地完成。

一旦购买以后，卡就能在ATM和配备读卡器的商人处接受。由于卡是PIN保护的，因此它们比现金安全。卡具有IPA/VPL帐号和PIN。PIN是在卡发行时打印在粘贴在卡背后的标签上。帐号存储在卡背后的磁条上。与卡相关的VPL账户部分如上所述能接收EFT账款，并如上述能从其它账户将资金充入。卡能用于在ATM上提款，并从任何接受支款卡的商人处进行购买。

对于以前没有IPA账户的人购买的卡，为了随后使用如上所述的EFT账款压入，卡的所有者需要建立与卡的保证人有关的IPA账户。例如，若保证人是银行，则用户注册到银行的网站，新卡的所有者键入卡号和PIN，以使VPL与对该用户新建的IPA账户相同步。此同步将把IPA账户加到卡链接上。用户随后能规定当使用卡时，IPA或VPL的哪个账户部分作出支款。还将要求用户指出是把由VPL接收的任何资金划到新建立的IPA还是划到已有DDA账户。

在图4中示出购买和使用实际卡的具体实施例。在步骤4A中，购买者从自动售货机400或可以自动售货的ATM机(未示出)或其它分销口选择一张卡。在较佳实施例中，能用少到1美元的钱购买到卡或用较大的如ATM那样的增值购买。在作出选择后，提示购买者为卡付钱。可用若干购买选项，包括现金，支款卡和信用卡。

在步骤4B中，卡从机器400分销，带有预定的PIN和使用该卡的说明。卡或者是预先激活的，或者是另外激活的，分销机器400在卡购买以后将激活消息发送到卡的发行者，或者卡在首次使用时被激活，或者用户打电话以激活该卡。分销口(如自动售货机)还提供购买者打印的收据，该收据在用户丢失该实际卡时使用。

有卡在手，用户能从与该卡相关联的账户提取资金，或使用卡进行商店购买。在步骤4C中，卡所有者将卡插入ATM机430或在商人的销售点位置的商人读卡器。然后，用户键入PIN号以识别自己是该卡的所有者。在步骤4D中，连结到EFT网络270的商人的读卡器通过EFT交换机270发送支款消息到发行银行410。

类似图2所示，支款消息看上去是由用户的VPL账户420直接接收，但实际上，认识到所有EFT消息通过银行410的系统发生。该消息作为针对用户的VPL账户420的在线PIN支款交易发送到银行410。在验证了在与发请求的卡相关联的VPL账户中有足够金额可用资金后，交易由VPL发行人410授权，且资金从VPL账户中的收支余额中被扣除。在步骤4E中，通过同一EFT网络270，把授权消息发回到ATM或POS 430，并且在步骤4F中把资金发放给卡所有者(在ATM取款的情况下)或记入商人账款(商店购买)。

图5示出本发明的实施例，其中用户能即时将资金发送给任何人，特别是如上述的有卡和VPL账户的某个人。收款人(资金接收者)能通过使用实际卡经ATM来提取资金，如上所述收款人或者在自动售货机上购买该卡，或者在建立账户时通过邮寄得到该卡。如本发明的所有实施例那样，该支付任何人的特征确保交易在安全环境中进行。

如上关于图2和图3的实施例所述，在图5的支付任何人的方法中，在步骤5A-5C中，用户登录因特网，起动其浏览器(图5中未示出)，并起动其网络代理227。在图5中容易理解，不要求传统的电子钱包215实行本发明的基本特征，因为这些特征是由网络代理227使能的。在图5中，网络代理227作为独立的组件操作。如先前所述，网络代理227最好是应用软件，它在一个或多个处理器，最好在网络服务器上操作。在较佳实施例中，网络代理227的主要应用程序驻留在诸如银行之类的金融机构。使用瘦客户技术，网络代理227的应用程序的某个部分可在用户的处理器200上操作。网络代理227要求用户键入其用户ID和密码，然后用此认证用户并访问他们的网络代理227。然后向用户示出其账户的收支余额信息，并且用户能从若干选项中选择，选项包括：网上购物、支付任何人、支付帐单、添加资金到电子钱包和支票账户活动。在图5中示出的实施例中，在步骤5D中用户从菜单选择支付任何人选项，并被提示输入与该卡相关的账户的VPL号。上面到出关于图3的支付任何人的方法的过程接着进行。

在步骤5E中，用户的网络代理227产生带有下列数据的支付授权：收款人BIN；收款人VPL号(卡号)；交易ID和美元数。在审查该信息后，用户随即在工作站200(如PC，PDA...)屏幕上选择“可以支付”。在步骤5F中，用户的网络代理227验证在IPA账户230中的收支余额，若在账户230有足以支付交易的资金，则向IPA 230传送支付授权。作为可任选的步骤，证实收款人的信息(即与卡相关的VPL账户是有效的并由计划的收款人拥有)。在步骤5G中，EFT账款消息通过ATM交换机从用户的银行220(IPA账户230)发送到收款人的银行575(VPL账户535)。

收款人能通过如上所述使用实际卡从ATM 500提取资金。在请求提取时，在步骤5H中支款支付消息从收款人的VPL账户535发送到ATM 500提供者银行(未示出)。收款人现在可立即使用资金，并在步骤5I中进行提款。另外，收款人能使用上述PIN支款过程在POS使用该卡。如先前的实施例那样，在付款人银行200、VPL用户的银行575及ATM 500提供者银行之间一天只进行一次资金结算。

本实施例很好地适用于许多不同情况。例如，若父亲有一个儿子或女儿在大学里，父亲给孩子提供一张卡和相关的VPL账户535，并能通过使用本发明以简单、迅速并经济的方法把资金转移到孩子的账户535。本领域的技术人员将理解上述实施例能由银行的客户使用，以如上所述地把资金转给任何人，如客户的园丁或上大学的孩子。

在与参考图5的上述支付任何人服务互补的服务中，系统的用户另外能从另外人请求支付，如图15所示。在本发明的此实施例中，若请求支付的人已经具有IPA/VPL账户，则支付请求者命令客户接口1500的支付请求模块1505发送包括支付请求的电子邮件到一个人(支付的被请求者)。支付请求模块1505使用耦合至客户接口1500的电子邮件工具1590，以便将实际的支付请求发送给支付的被请求者。在发送电子邮件之后，客户接口1500在支付被请求者的账户中建立一个待决的支付。在另一实施例中，无实际的电子邮件被发送到支付的被请求者，且他/她只有在登录到系统之后才得知所请求的支付。当支付的被请求者下一次登录系统时，就通知他/她，支付的请求者已作出请求，并询问被请求者他/她是否愿意将付款压入给请求者以满足此请求。

例如，史密斯先生的园丁可发给史密斯先生关于园丁提供的草地服务的支付请求。园丁简单地发出包含该请求的电子邮件给史密斯先生(通过该系统)。响应于电子邮件的发出，支付请求模块1505将支付请求链接到史密斯先生的账户。史密斯先生下次登录到系统时，提示他要对园丁满足所请求的支付。发给史密斯先生的电子邮件最好包括一个链接，使史密斯先生能自动登录到该系统并能将已准备好的支付压入给园丁。

在另一实施例中，潜在的收款人能发送支付请求给具有电子邮件地址的任何人，而不管那人是否为该系统的用户(即不具有IPA 230或VPL 235账户)。在此实施例中，支付请求模块1505与非用户模块1515协调，发送包括支付请求的电子邮件(使用电子邮件工具1590)给潜在的支付者。电子邮件还包括回到该系统的链接，使接收者(潜在的收款人)能登录到该系统，成为参与者，建立账户(如IPA 230/或VPL 235账户)并作出所请求的支付。另外，当局外人接收到电子邮件并登录到该系统时，此人能秘密地输入他/她的DDA账号并允许系统将付款压入到请求者的账户，而不必在该系统中建立任何账户。由非用户进行的这种支付处理最好由非用户模块1515执行。如此，个人的账户信息由系统保密，而接收支付的请求者不知道付款是从何账户压入的。

在更加相关的服务中，用户(具有IPA 230或VPL 235账户的系统注册用户)能将支付压入到非用户中。同样，对非用户的这种支付处理最好由非用户模块1515执行。在此实施例中，用户输入非用户的电子邮件地址和支付的数量，而非用户模块1515向该非用户发送电子邮件通知。同样，该电子邮件通知包含一个链接，允许非用户登录到该系统并接收支付。支付能以若干方式由非用户接收。在第一实施例中，非用户建立IPA 230和/或VPL 235账户，并因此成为用户。然后支付能从发送者的账户压入到新用户的新建立的账户中。另外，非用户能秘密地输入他/她的DDA账号，并允许系统将支付从用户的账户压入到非用户账户，而非用户不必用系统建立任何账户。

在进一步的实施例中，非用户模块1515自动为该非用户建立账户。在一个另选方法中，发送到非用户的电子邮件包含一个认证手段，使得当该非用户试图访问该新账户时，非用户模块1515具有认证该非用户的机制。例如，电子邮件可以包含密码或其它机制(如回答一个秘密问题)，使得当该非用户试图访问该账户时，他/她必须输入该密码。在另一实施例中，向非用户送出一张与新建立的账户链接的实际ATM卡。还向非用户提供一个密码(或其它认证/安全机制)，当使用该实际卡访问账户时必须使用该密码。按此实施例，一个甚至不能访问因特网的和/或甚至不具有银行账户的非用户能够压入电子支付付款。在较佳实施例中，以此方式压入到非用户的任何支付以及从而建立起来的任何新账户，若在一定时间内(如30天)支付未被取回或账户未被存取，则会过期。

如所理解的那样，客户接口1500和包含于其中的每个模块最好是在一个或多个处理器上可运行的软件应用程序。在较佳实施例中，客户接口1500及其模块在因特网服务器上运行。虽然在图15中示出电子邮件工具1590是单独的模块，但是它可以结合于客户接口1500中。类似地，由支付请求模块1505及非用户模块1515执行的功能可以在客户接口1500之外单独地运行。

图6，7和8示出根据本发明的三个不同的帐单支付实施例。图6描述了直接帐单支付实施例，图7描述了包括服务提供者进行合并的帐单支付，以及图8阐述了客户进行合并的帐单支付。在图6的直接方法中，会计在其自己的网站255上建立电子账单权能。一旦登记于服务，用户接收电子邮件通知，在会计的网站255处用于支付的帐单已经就绪。另外，客户能接收传统的纸面帐单。客户起动其电子钱包215、浏览器210和网络代理227，并随后访问该会计的网站255。然后，支付从网络代理227最终发送到该会计的虚拟专用销箱235。如在本发明的所有实施例中那样，交易是安全的，保护了客户的秘密，并向会计提供担保的资金，对帐和归档的记录。

根据本发明的一个实施例，有多个发货单模板可供会计/商人使用。会计和商人能另外建立他们自己的定制的发货单，与本发明的组件一起使用，以便向消费者提供帐单/发货单。另外，在帐单支付实施例中，其中由消费者发出帐单支付，消费者具有他们可用的多个发货单模板，当作出支付时由消费者填入。

如图6所示，会计/商人首先与其客户建立电子记帐关系。商人可以做的一个方法是通过电子邮件，邮件或因特网来广告他们的电子记账服务。在步骤6A中，假设用户已登记到会计的网站255上的电子计帐服务中，且当帐单就绪时每月接收电子邮件通知。如先前所述，在步骤6B中，用户登录到因特网，起动其浏览器210、电子钱包215和网络代理227，并向其提供各种菜单选项。在步骤6C中，用户选择“支付帐单”选项，并在支付帐单菜单屏幕上得到若干选项，包括“支付帐单”和“编辑帐单信息”。选择“支付帐单”选项，用户导航到会计的网站255。必须记得，电子钱包215已包含用户的记帐信息。

由于网络电子钱包215是有效的，会计的网站255将用户识别成电子钱包215客户。此外，在步骤6D中，会计的网站验证客户是否已建立电子记帐关系。在步骤6E中，会计的网站255产生帐单支付消息，并将其发送给用户，该消息包括下列数据：会计的BIN；会计的帐号；交易ID；以及要支付的帐单的美元数。在步骤6F中，帐单支付消息由电子钱包215视窗接收并显示，供用户查看。用户具有若干选项，至少包括选择编辑帐单(如要支付的数量)或支付所提出帐单的选项。

若用户选择“支付帐单”选项，网络代理227验证用户在其IPA账户230中的收支余额，并将支付授权225发送到IPA账户230，同时发送支付确认244到会计/商人的网站255或VPL报表器240(步骤6G)。如另外示出，网络代理227能发送支付确认244到会计/商人的网站255或VPL报表器240。响应于对支付授权225的接收，EFT账款消息从用户的IPA账户230经过ATM交换机270送到会计的VPL账户235(步骤6H)。然后，响应于对来自EFT网络270的账款消息的接收，由会计的账户报表器240产生并存储帐单支付记录245。

在步骤6J中，在产生反映结算帐单的资金的接收的支付记录245之后，支付记录245针对会计的账户可接收的文件600进行对帐。如前所述，采用VPL账户235和账户报表器240，记帐商人能执行安全交易完成，对帐所有账户，同时安全地归档所有记录，为以后简单地检索。如上关于其它实施例所述，在用户的银行220和会计的银行275之间资金每天结算一次(步骤6K)。资金可被划到会计的DDA或现金集中账户280(步骤6L)。

图7描述了包括服务提供者并装业者的进一步的帐单支付方法。此帐单支付方法类似于在图6中说明的第一个，然而在此方法中，中央服务提供者将来自许多不同的会计700的电子帐单并装。服务提供者的网站755使客户能查看并支付关于其若干(若不是全部)会计的帐单(如电费单、电话费单、抵押...)。服务提供者无缝地配备归档能力，使客户能查看他们的帐单支付历史记录。网络代理227和IPA 230再次向消费者提供保密、安全和方便，而VIP向服务提供者(和它的客户、会计/商人)提供担保的资金、对帐和归档记录。

在步骤7A中，用户登记到在客户服务提供者(CSP)的网站上电子账单服务。在CSP和用户之间的电子记帐服务关系的建立或者直接响应于由CSP作出的广告，或者通过会计700(CSP的客户)将CSP的服务向用户(会计的用户)作广告。在登记时(或晚些时候)，用户选择哪些账单他希望接收，并通过CSP的服务电子支付。CSP能为会计700提代归档服务，以便存储交易历史，并提供客户服务单元，以解决交易的查询。

在登记后，用户随后在由用户选定的会计700来的帐单就绪时开始接收每月的电子邮件通知。电子帐单可以由CSP或直接从会计700发送给用户。在此第二种方法中，会计必须向CSP提供帐户可支付的文件，反映出已发出了电子帐单，以便让CSP对会计700执行下述的对帐调整过程。若CSP是发送电子帐单到用户的一方，则会计700必须向CSP提供帐单信息。支持许多类型的记录保持方法。会计700能将记帐信息直接压到CSP的网站，或者作为替代，电子帐单能经过频谱或其它电子因特网帐单支付聚集器引导到CSP。

步骤7B和7C基本上与上述关于图6的直接帐单支付实施例相同。唯一的差别是在选择“支付帐单”选项后，用户不直接导航到会计的网站，而是导航到CSP的网站755。在步骤7E中，用户选择要支付哪些帐单，并键入在每张帐单上要支付的美元数(或选择默认值，即支付提交给用户的帐单的全部金额)。在步骤7E中，CSP网站755产生并发送一个或多个帐单支付消息给用户。在一个实施例中，CSP产生单个支付消息，它包括对于在某对话期间要支付的所有帐单的适当的支付信息。在另一个实施例中，对于由用户支付的各帐单产生单独的支付消息。在上两个实施例的任一个中，消息包括：CSP的BIN；CSP的VPL帐号；交易ID(或多个ID)；会计名和美元数量。

步骤7F到7L基本上与上述关于图6的步骤6F至6L所述的相同，而且相同的单元将不重复。虽然在图7中仅说明了单个VPL账户735，但是可以理解，CSP(或直接是会计)可对各会计700保持VPL账户735。不管是有单个VPL 735还是有若干个，会计700它们自己可通过CSP的账户报表器740来查看在VPL 735中他们的收入的内容。在步骤7J中，CSP对其每个客户(即会计700)完成对帐调整过程。在步骤7L中，每个会计的收入被划到他们各自的DDA或现金集中账户780中。

图8说明了包括客户合并的第三账单支付实施例。在此第三账单支付支付方法中，电子账单800以电子邮件或其它递送手段直接递送给客户。每个电子帐单800包含一个热链接，它把客户引导到会计的网站855(或者若CSP对该会计处理支付，则可引导到该CSP的网站)。当客户激活其电子钱包215时，网站855识别其电子钱包215客户，并如前所述发出支付消息。然后该客户能使用其网络代理227将付款以与图2的网上购物实施例中压入支付、图3的支付任何人的实施例以及图6和图7的两个其它账单支付实施例相同的方式压给会计。如所有先前的实施例那样，会计又一次接收担保的资金，对帐调整，及归档的记录，这是本发明的好处。

图9描述了一种用于建立与网络代理227或网络代理增强的电子钱包215相关联的帐户并加入资金的系统和方法。如上所述，用户的IPA账户230通过网络代理227或网络代理增强的电子钱包215得到访问，后者可通过因特网900，ATM 905，电话机910，共用电话亭915，PC 902，交互式电视机904，甚至个人数字助理(PDA)920得到访问。向链接到网络代理227或网络代理增强的电子钱包215的账户(如IPA账户230)加入资金的主要方法是通过用户的其它账户之一(如DDA、或信用卡、或支款卡账户)。在较佳实施例中，网络代理227或网络代理增强的电子钱包215能使用众所周知的在线银行业务功能从用户的其它账户接收资金。另外的添加资金选项能通过对外发行的信用卡、借助支票或现金定单、或通过ACH网络而实现。

步骤9A到9C说明用户安装电子钱包215的方法。如前所述，该较佳实施例包括在线银行业务系统962。下面的例子使用标记为XYZBank 965的系统的虚构的操作员，它充当网络代理增强的电子钱包提供者。在步骤9A中，用户登录因特网，并使用其浏览器210，导航到XYZBank.com站点960。在步骤9B中，用户从XYZBank.com站点的主菜单中选择“电子钱包”选项。在“电子钱包”屏幕上为用户提供两个选项：“你是在线银行业务的客户吗？”以及“你是非XYZBank的客户吗？”。若用户选择“在线银行业务客户”，向用户示出由在线银行业务支持的用户在XYZBank处持有的账户列表。用户随后标识网络代理增强的电子钱包将链接的账户。若用户希望，则可为新的网络代理增强的电子钱包215能建立新的IPA账户230。若用户选择“非XYZBank客户”，则他们的网络代理增强的电子钱包215链接到为XYZBank 965处的客户新建立的IPA账户230。

接着，在步骤9C中，用户借助从菜单中选择“安装网上电子钱包”来建立网络代理增强的电子钱包215。用户被告知其网络代理增强的电子钱包将被安装成在浏览器210的工具栏上的一个按钮。一旦网络代理增强的电子钱包215的软件已被安装在用户的系统上(如用户的PC或网络服务器)，那么就提示用户提供某些背景信息，后者将助于用户进行网上购买及支付。所请求的某些背景信息的一个例子包括用户的发货名地址。此时，网络代理增强的电子钱包215的安装得以完成，且用户能执行上述参考图1～8的任何方法。如前所述，使用瘦电子钱包技术，与网络代理增强的电子钱包215相关联的主要软件和数据驻留在由XYZBank 965维持的服务器上。

步骤9D至9K说明了网络代理增强的电子钱包215加资金的两个方法。对于XYZBank 965的客户，用于初始及将来向网络代理增强的电子钱包215加资金的主要方法是如上所述通过在网络代理增强的电子钱包215和在线银行业务系统962之间的链接实现的。网络代理增强的电子钱包215和在线银行业务系统962之间的链接可以是透明的，而用户能单独地登陆到其网络代理增强的电子钱包215并无缝地得到在线银行962的功能。对于网络代理增强的电子钱包215的初始加资金，用户从在线银行业务菜单上选择“把资金移到电子钱包或从中移出”。用户随后提供下列信息：资金来源-支票、信用卡、储蓄等；转移的美元数量；加资金的日期；以及是否为单次转移还是反复转移。在完成上述操作后，与网络代理增强的电子钱包215相关联的账户被加入资金。与账户相关联的网络代理增强的电子钱包215的随后的加入资金能通过网络代理增强的电子钱包215本身或通过在线银行业务系统962完成。除了经过在线银行业务加入资金以外，也能通过电话机910、ATM 905、共用电话亭915、或PDA 920或交互式电话机922给出指令。

步骤9E至9J说明了从外部的信用卡(信用卡预付现金)或支款卡，或外部的DDA账户(外部到XYZBank)转移资金到网络代理增强的电子钱包215的方法。对于非XYZBank客户或希望从外部向网络代理的电子钱包加入资金的XYZBank客户来说，用户在步骤9E中选择“用非XYZBank账户加入资金”。然后用户选择账户的金融商(如American Express^TM(美国快递公司)，VISA^TM等)并键入帐号，截止期(若可应用)和资金转移的美元数。资金请求被送到与XYZBank 962相关联的或是其部分的商业让受方970。此账户信息被存储以备未来资金请求。

在步骤9F中，商业让受方970(如Chase Merchant Services^TM)授权此资金交易并通过EFT交换机270传送请求。在步骤9G中，金融商980(如VISA^TM)经过EFT270交换机接收资金转移请求，并验证卡号、截止期和账款限额。若资金转移由金融商授权(步骤9H)，则资金由网络代理增强的电子钱包215接收，更具体说，是由链接到网络代理增强的电子钱包215的IPA/VPL账户230接收(步骤9I)。在信用卡的银行和用户的银行之间的资金结算(步骤9J)通常每天一次。当从在另一金融机构980的用户的DDA账户转移资金时，发生类似的过程。在上面关于图9的描述中，可以理解建立网络代理增强的电子钱包215并加入资金的过程同样适用于作为单独产品建立网络代理并加入资金。

图10说明了本发明备择实施例，其中IPA用户能够使用信用卡按本发明做资金支付。虽然图10的说明与下面描述是关于图2的因特网购物的实施例作出的，但是此备择的信用卡实施例同样可适用于图3-8的实施例。除非另作规定，图10的实施例的中的所有步骤都与参考图2描述的步骤相同。

在步骤2H中，当用户同意作出EFT账款支付时，给用户一个选项，用他(她)的信用卡支付资金。网络代理227或者已知道用户的信用卡号，或者提示用户输入此号。然后网络代理227如上而参考图9所描述那样联系信用卡发行者290，要求该支付数量的账款的授权。当授权被返回时，在支付授权的发送的同时，网络代理227将账款发送到IPA账户230。然后如上所述，IPA账户就具有足够的资金来发送EFT账款到商人的VPL账户235。在每天结束时，在银行220和信用卡发行者290之间以账款的量发生结算。此结算类似于在银行220和银行275之间的结算(步骤2M)。

使用本发明的此实施例，用户能够继续使用其信用卡进行在线购买，但由于IPA账户和EFT账款压入的独有特征，用户仅必须将其金融敏感信息(如信用卡号)给他信任的机构。在此实施例中，用户能对比用IPA账户230通常作的更大的购买支付资金。

图11说明了本发明的个别标识(private label)实施例。在图11中描述的实施例中，系统由操作员银行1100操作，后者对其客户保持IPA/VPL系统1110。在IPA/VPL系统1110中，对每个选择建立IPA/VPL账户1105的客户存在一个IPA/VPL账户1105。如前所述，在较佳实施例中，每个IPA/VPL账户1105实际上是具有为访问不同类型的功能的账户的不同地址的单个账户。例如客户将钱发送出账户1105那样的IPA功能，通过用户ID及密码保护的地址得到访问，而账户1110的只接收VPL功能通过能为公众得到的另一地址得到访问。在前述在线购物的例子中，在线商人是带有至少一个VPL账户(如1105)的客户1160，并最好如上所述具有额外的VPL报表器(图2中的240)。

除了对其自己的客户保持IPA/VPL系统1105以外，银行1100还分别对银行C1123、银行B1133、和银行A1143保持IPA/VPL系统1120、1130和1140。这种保持IPA/VPL系统1120、1130和1140通常称为个别标识。如下面进一步描述，对银行A1143、B1133和C1123的客户的所有外部指示是银行1123、1133和1143自己保持IPA/VPL系统1120、1130和1140，在实际中，IPA/VPL系统1120、1130和1140由代表银行1123、1133和1143的操作员银行1100保持。虽然在此较佳实施例中，系统1100的操作员被描述为银行，但是系统1100可以是任何一方，而且由操作员银行1100为其客户进行的银行业务功能是本发明的系统和方法的辅助。

在较佳实施例中，登录过程设计成使客户能在单个会话中电子地建立活动的IPA/VPL账户(如账户1105)，而不必人们于预且不需要在用户与系统之间转移文档。用户最好能打开三个不同类型的账户。第一个是具有发送和接收支付功能的标准IPA/VPL账户。对于IPA充入资金以及VPL提款，能建立此类型账户，用于借助划帐到现有的银行账户(如银行的DDA系统中的DDA账户1150、1143、1133、1123)和通过ATM或支款卡提取资金。第二类型的账户是对匿名用户只有VPL的账户，它只能接收支付，并能用于ATM取款。第三类型的账户是对被识别的客户只有VPL的账户，它接收支付，并建立用于VPL提款，通过划资金到现有的银行账户以及通过ATM/支款卡提取资金。

为了登入系统，客户(或潜在的客户)1160能通过因特网1165登录到操作银行1100的网站。客户1160也能使用其它手段登入，如电话机、分行访问或通过邮件。在个别标识的环境中，客户1160可以通过其它银行1123、1133或1143之一的网站导航到因特网1165上的银行1100的网站。在此情况下，根据客户到达网站的方式，对银行1100、1123、1133、1143给网站加标记。例如，若客户1160是银行1143的客户(如已具有银行1143的DDA账户)，并选择登录银行1143的网站上的服务，当该客户被导向操作银行1100的网站时，在客户1160看来，他/她仍然在他/她自己的银行1143的网站上。保持在操作银行1100的网站的同样的标记将对由该客户1160作出的所有未来访问进行保持。加标记作为包含在客户接口1170中的网站编程的一部分部分得到实现。

在登入过程中，银行1100处的系统验证客户的标识，弄清诸如客户地址、名字或SSN#之类的信息是否精确。由客户提供的信息针对外部数据库(如电子用户信息数据库(Electronic White Page))或银行1110或发行银行1123、1133、1143的客户信息文件(CIF)予以匹配。为了在以后的登入期间认证客户1160，系统请求认为是保密的且只有客户1160知道的数据。采用两个分级的认证方法，其中客户1160只需要提供SSN，以登入账户，但若对IPA/VPL账户(如1105)建立资金来源，则需要提供额外的数据。认证过程的第二级包括查问性问题，如“最近一次的ATM交易”或“抵押原则”。查问性问题可从发行银行的数据库(1123、1133、1143)或从外部数据库导出。

若客户1160是从发行银行1123、1133或1143认证的网站登入的新客户，则银行1100就假设该客户1160已由发行银行1123、1133、1143验证和认证。为了使登入过程对这些客户1160来说是无缝的和简单的，从银行1123、1133或1143处的客户的在线账户或客户信息文件(CIF)中检索简况信息。若客户1160在发行银行1123、1133或1143不具有账户，则使用外部的第三方系统(如Equifax.com、快速数据(Fast Data)、电子用户信息数据库)来查看并验证该客户的申请。若客户1160正在请求匿名的VPL账户，并若客户请求ATM卡，则需要一个地址。

一旦客户1160建立了IPA/VPL账户(如1105)，客户1160就能够进行所有上述交易，如支付任何人、在线购物或帐单支付。除了如上所述在EFT网上压入支付付款外，由银行1100操作的个别标识系统可用作“封闭的”系统。在该封闭的系统中，资金可在IPA/VPL账户之间转移而不使用EFT系统。例如，若客户A1想要送给客户C2一些现金，客户A1则命令系统对她(他)的IPA/VPL账户1145进行支款，并向客户C2的IPA/VPL账户1125记入账款。在此封闭系统环境中，银行1100使用其内部系统将资金从客户A1的IPA/VPL账户1145转移到客户C2的IPA/VPL账户1125。在上述例子中，不需要使用EFT系统。当然，即使银行1100能够实施封闭系统转移，它也能使用银行的外部接口1180如上所述地执行外部EFT转移。例如，若客户B1想要转移资金到在另一银行(未示出)具有至少一个VPL账户的某个人，则操作员银行1100对客户B1的IPA/VPL账户1135进行支款，并如上所述使用外部接口1180和EFT系统将资金送到目的VPL账户。外部接口1180另外用于以在银行业务实践中技术人员所知的传统方式将银行1100耦合入ACH网络和信用卡商人网络。

通过图11说明的本发明的两个特征是自助加入资金及自动划帐特征。如上所述，客户1160可建立关于要如何向IPA/VPL账户(如1105)加入资金的偏好。例如，客户1160能命令系统从由该用户1160拥有的特定的信用卡、支款卡、DDA或储蓄账户向IPA/VPL账户(如1105)加入资金。可把对IPA/VPL账户(如1105)加入资金设置成每日、每周或每月有规律地发生。在另外的实施例中，加入资金能实时发生。例如，客户1160能命令系统向他的女儿的账户发送100美元的付款。系统所做的第一件事情是检查客户的IPA/VPL账户(如1105)是否有100美元来应付这样数量的支付。若没有，则客户1160有机会事先在系统中设置一个优先选择，其中他授权系统自动地从例如他的DDA账户中转移任何不足量到IPA/VPL账户(如1105)。若客户1160在他请求支付时在他的IPA/VPL账户(如1105)中只有25美元，则系统随后从客户的DDA账户转移75美元。本发明的自动加入资金的特征还允许客户1160能够指示，若IPA/VPL账户(如1105)落于某个阈值余额之下，如100美元，则自动地从由该客户1160指定的其它账户(如信用卡账户)向该账户加入资金。

若客户1160已选择将资金从DDA或储蓄账户加入账户，则系统首先检查加入资金的账户保持在哪里。若加入资金的账户保持在操作员银行1100中，则系统仅在内部将资金从DDA/储蓄账户系统1150转移到IPA/VPL账户(如1105)。此过程是直接的，不牵涉任何其它银行，并且只需在DDA系统1150和IPA/VPL账户系统(如1110)之间的接口。若加入资金的账户不保持在操作员银行1100中，则操作员银行必须与保持提供资金的DDA或储蓄账户的银行进行联系。

如图11所说明的那样，操作员银行1100通过与发行银行的银行接口1175和通信链路1177来与其它发行银行(如1123、1133、1143)联系。通信链路最好是专用直拨连接、虚拟专用网络、增值网络或安全的因特网连接。因为银行(1123、1133、1143)和操作员银行1100之间的通信涉及资金转移，所以链路1177的最严格的要求自然是安全连接。银行接口1175和每个发行银行(1123、1133、1143)的对应接口(未示出)确保连接是安全的(如适当加密，认证...)。

在进行将资金转移到IPA/VPL账户(如1105)中，操作员银行通过接口1175和链路1177向发行银行(如1123、1133、1143)发出转移请求。转移请求的协议和转移的确认事先已经在操作员银行1100和发行银行(1123、1133、1143)之间建立，并且已编码到银行接口1175和各个发行银行1123、1133和1143的接口之中。在接收对资金转移的请求之后，发行银行(如1123、1133、1143)验证在其自己的DDA系统中的客户的账户中的可用资金。若有足够可用的资金满足此转移，则发行银行1123、1133、1143对该客户的账户支款，并经链路1177和接口1175向操作员银行1100发回资金转移的确认。按此方法转移的资金的结算最好在操作员银行和发行银行1123、1133、1143之间在每天结束时发生。

若在客户的DDA或储蓄账户中没有足够的资金，则发行银行1123、1133、1143送回消息给操作员银行1100告知此情况。在较佳实施例中，操作员银行通知客户1160没有足够的资金，建议并允许客户1160指定另外的账户，从中取出资金加到IPA/VPL账户(如1105)中。

在某些相反的情况中，客户1160也能指定一个账户，在IPA/VPL账户(如1105)收到资金后自动划帐给该账户。如前所述，客户1160能指定资金转向的账户和转移发生的时间。在本发明的一个实施例中只要IPA/VPL账户(如1105)一收到资金，资金就自动地转移到指定的账户。例如，客户A1，即IPA/VPL账户1145的所有者可以规定，任何由其IPA/VPL账户1145收到的资金立即划帐到在她的主银行1143中的支票账户中。只要资金收入她的账户IPA/VPL账户1143(如从客户C2的IPA/VPL账户1125来的资金)，操作员银行1100构成一条资金转移消息，通过银行的接口1175，经链路1177发送到发行银行1143。然后发行银行1143对在其DDA系统中的客户A1的DDA账户记入账款。同样地，在操作员银行1100和发行银行1143之间的资金的实际结算通常发生在每天结束之时。在另一些实施例中，如果在IPA/VPL账户1143的收支余额超过预定值，则能发生自动划帐，或能在每天、每周、每月的周期基础上有计划地划帐。

虽然上面已通过操作员银行1100描述了个别标识系统的操作，但是很清楚，发行银行1123、1133、1143的客户A1-An、B1-Bn、C1-Cn，操作员银行1100的客户1、客户2、客户n仍然能使用EFT接口1180如上述那样通过EFT系统转移资金。

图12说明了根据本发明操作的若干银行的交互作用。此说明示图示出两个不同的银行1200和1210，它们起如参考图12上述的个别标识操作员的作用，还示出为其自己的客户操作IPA/VPL账户系统1222的银行1220，以及连接到EFT系统270的传统银行1230。

各个个别标识银行1200、1210为他们的发行银行以及他们自己的客户的利益操作IPA/VPL账户系统1201、1212。在较佳实施例中，发行银行1235，1236只与单个个别标识银行1200或1210相关联，但可能有某些发行银行在各个个别标识银行1200、1210有IPA/VPL账户。各个个别标识操作员包括上述银行接口1175，用于经链路1177提供与发行银行1235、1236，与其它个别标识银行1200、1210，以及与保持IPA/VPL账户的其它银行1220的安全金融通信。在个别标识银行1200、个别标识银行1210之间以及在IPA/VPL银行1220和个别标识银行1200、1210之间的链路1177形成一个系统，它不依赖于EFT网络来传播资金转移。在另一个实施例中，银行1200、1210、1220的每一个能通过上述EFT系统传播资金转移，而不需要专用链路1177。类似地，在任一个别标识操作员银行1200、1210和其发行者银行1235、1236之间的通信能通过EFT系统270实现。虽然在图12中没有具体说明，但是每个发行者银行1235、1236也耦合至EFT系统270。

个别标识操作员银行1200、1210的每一个分别为自己的客户和发行银行1235和1236的客户的利益而分别操作其自己的IPA/VPL系统1202、1212。IPA/VPL系统1202、1212分别耦合到操作员银行1200、1210的内部DDA系统1204、1214。各个操作员银行1200、1210的客户接口被定制成当某一特定客户登陆该系统时，该客户看到的界面设计成使得他/她相信他/她正在与他(她)自己的银行1235、1236交易。如前所述，由操作员银行1200、1210保持的客户简况考虑到客户的银行关系的识别并因此考虑到将要呈现给客户的特定的屏幕界面。

容易理解，系统能适应多个个别标识操作员银行1200、1210，以及多个IPA/VPL银行1220。此外，系统考虑到资金被转移到不保持IPA/VPL账户的客户。在该实施例中，IPA/VPL账户的所有者必须知道在银行1230处的预期的接收者的账户号。因为非IPA/VPL账户的该BIN号是敏感信息，不能想象，预期的接收者只将此帐号给信任的个人。有了帐号在手，IPA/VPL账户的所有者就能够命令系统将资金从他(她)的IPA/VPL账户转移到接收者的账户。如上所示，资金经EFT系统270转移到银行1230，后者将该资金存入预期的接收者的账户。银行在接受这些资金时的唯一要求是它具有从EFT接口的提供者来的合适的接口，以接收实时的资金的记入账款。

图12说明了有关IPA/VPL银行1220的本发明的又一个特征。银行接口1175、IPA/VPL账户系统1222、客户接口1216和VPL目录325均出现在银行1220中的虚线以下。此配置的重要性在于单元1175、1222、1216和325都捆绑在一起作为单个模块，它随后插入DDA系统1224和银行1220的外部接口系统1180。对于操作IPA/VPL账户的银行1220和本发明的此实施例的功能，对银行1220的内部系统没有必要要求其它修改或接口。这种组件的捆绑实际上允许任何银行1220有能力对他们自己的客户保持IPA/VPL账户，而实际上不改变他们现有的薄记系统和较少的整合努力。

图13描述了用于本发明的系统和方法的VPL目录325的实施例。如先前参考图3等所作的描述，VPL目录是一个方便的表，它能用于查找或识别每个VPL账户的所有者的VPL账户标识(号)。如前所述，在一个较佳实施例中，IPA和VPL账户实际上是具有不同的进入账户的地址以访问不同的功能的单个账户。例如，一个地址，IPA地址由账户所有者使用，来从该账户转移出资金，而另一个地址，VPL地址是对该账户的只接收通道，它能公开发表而不必担心非授权用户能通过此VPL只接收地址来提取任何资金。

在此实施例中，系统将多个账户所有者的电子邮件地址1305、1355与IPA/VPL账户的VPL地址1300、1350相关联。如此，用户可以不必记住或查找预期的接收者的VPL帐号，而只键入用户的电子邮件地址。然后系统查阅VPL目录325并检索与电子邮件地址相关联的VPL地址。例如，当系统提示输入从用户的IPA账户进行支付的目标时，用户键入电子邮件地址1310(如john_q_public＠chase.com)。系统进到VPL目录325，找到电子邮件地址1310(如john_q_public＠chase.com)并检索实际的VPL帐号(地址)1300。图13说明了两个这样的账户1300、1350，以及他们相关联的电子邮件地址1305、1355，但是容易理解能对包含在目录325中的每个VPL帐号复制VPL目录325中的这种结构。

在图14中说明的又一个实例中，VPL账户1300的所有者能另外选择具有与VPL目录325中的VPL账户相关联的她/他/它的适当的名字1400。虽然个人可能为了保密缘故而不想得利用此能力，但是商务无疑最希望VPL目录325的用户能够根据名字1400来搜索该商务。例如，除了其电子邮件地址1310(图14中只示出一个)，商务还包括其名字1400和它的变型1410，作为与其VPL账户1300相关联的入口。例如，杰里史密斯的园艺服务将能包括入口1400，它将名字“杰里史密斯的园艺服务”与商务的VPL账户1300相关联。

用户的昵称字段1410实际上可用任何标识符填充，它能用作为别名，来识别所有者，并因此通过目录325的联系来识别任何客户的VPL账户1300。例如，客户可能想要在字段1410中包括其屏幕名字和其它通用昵称。客户还可想要用其蜂窝电话号填充字段1410。以此方法，若某人具有客户的移动电话号，他们能通过参照目录325来寻找客户的VPL账户1300的地址。

现在再参考图12，VPL目录325已被视作各个银行1200、1210和1220中系统的一部分。为了一个客户能达到具有IPA/VPL账户的所有其它客户，而不管他(她)的账户保持在哪个银行，各个银行中的VPL目录325必须得到同步。这就是说，当银行增加带有新账户的新的客户时，或一个客户增加与账户相关的新的电子邮件地址时，此信息必须传送到系统中的其它银行。在本发明的一个实施例中，有一个集中式轻型目录访问协议(LDAP)目录(见图3)，它同步所有银行装置。在同步方案的一个实施例中，从更新的立场来看，各个银行1200、1210、1220拥有它们的目录325部分，而其它银行对目录325的那一部分具有只读访问权限。

回到图13，最好在目录325中各个VPL账户1300具有来自至少一个其它有关字段(1400、1410...)的数据。同样如上所述，最好这些目录325在各系统之间(如银行1200、1210...(图12))同步。还最好各个客户能保持对该客户是私有的自己的目录325(或是其中一部分)。例如，一个客户可能对许多其它客户有昵称，但它不需要为其它人共享。如上所述，这些私有的昵称能用于填充字段1410。对每条记录虽然只示出一个字段1410或1310，但是容易理解，在每个记录中能包括多个字段(如昵称1410)。在上述的同步过程期间，系统能在不需要同步的私有字段和需要向系统中各个目录325发布的其它字段(如客户本身加入并想要发布的昵称)之间作出区分。

在一个实施例中，系统通过构造包含客户的个人化信息的文件来完成此事。例如，在较佳的与系统的用户接口(未示出)中，用户能建立经常是收款人的列表。类似于图13和14示出的关于VPL目录325的结构，对于与各种用户对某一VPL账户1300提供的信息相关联的用户构造一查找表。例如，用户可能想如上所述呼叫一个人的名字1400或昵称1410，而不必记住这个人的VPL帐号或甚至是这个人的电子邮件地址。使用此特征，从而用户能通过参照用户先前提供的任何识别信息(如个人的名字)，来迅速地检索收款人的VPL帐号1300。

图14说明了本发明的又一个重要特征。虽然VPL帐号1300最好被发布并能从该VPL目录325访问，但这不是必需的。系统具有隐藏某些字段不被公众访问的能力。对DDA帐号字段1420这是最清楚的证明。不必具有VPL账户1300，某些人将选择不建立VPL账户1300并宁可让其它人的支付付款直接压入到他们的DDA或储蓄账户1420中。例如，如上述关于支付任何人(图3和5)那样，用户能键入收款人帐号，以便将支付付款压入收款人的账户。

在另一个实施例中，用户能键入有关收款人的某些其它识别信息(如收款人名字1400)，而系统将从VPL目录325中检索收款人的VPL帐号1300或DDA储蓄帐号1420。以此方式，收款人不必建立VPL账户1300，也不必向支付者提供其保密的DDA账户信息1420。此信息(如1420)能由系统对支付者隐藏。

虽然图14说明收款人的信息驻留在VPL目录325中，但这不是必须的。例如与上面连同图2所述的本发明的在线购物实施例有关，某一特定的因特网商人可以不是对系统的用户(即商人已建立VPL账户)。在此实施例中，只要系统具有获取收款人的DDA的帐号(以及如上所述有关的银行路由信息)的机制，付款人仍然能够向收款人的DDA账户压入账款。系统能以各种方法获得这些信息。如前所述，此特定收款人的DDA账户信息可能已由系统压入一个支付，且它的账户信息已存入VPL目录325，但对所有付款者隐藏。另外，当进行在线购买时，收款人的账户信息能实时传送到支付者的银行。在一个实施例中，收款人能直接将此账户信息传送到支付者的银行，而不无需支付者访问收款人的账户信息。

另外，收款人的账户信息能通过在支付者和收款人之间的在线对话安全地传递到支付者的银行。例如，收款人的账户信息能被加密地传送到支付者，后者将加密的账户信息传送到他的银行，银行解密该账户信息并能将支付付款压入到收款人的账户。以此方式，收款人能保护其保密账户信息，并能按本发明地原则通过EFT网络接收来自任何收款人的账款压入。

虽然已关于特定实施例描述了本发明，但是许多其它变化及其它使用对本领域的技术人员来说也是显而易见的。因此本发明不受这里揭示的内容限制，而只由所揭示的要旨及范围限制。

Claims (87)

1.一种用于实施电子支付的系统，其特征在于该系统包括：

至少一个由第一机构操作的账户系统，所述至少一个账户系统对第一银行的多个客户保持多个电子支付账户，多个客户中的至少一个在所述第一银行具有活期存款账户；

一个耦合至所述至少一个账户系统并耦合至所述第一银行的银行接口，该银行接口发送与接收金融信息，后者与所述至少一个客户的活期存款账户有关，并与所述至少一个客户的电子支付账户有关；以及

一个耦合至所述至少一个账户系统的客户接口，该客户接口为多个客户提供对所述至少一个账户系统的接口，该客户接口接受来自第一客户的命令，以将资金从该第一客户的电子支付账户转移到另一客户的电子支付账户中，该客户接口将所述命令传送到实施命令的资金转移的至少一个账户系统。

2.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统自动为所述至少一个客户的电子支付账户提供资金。

3.如权利要求2所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统通过从第一银行的所述至少一个客户的活期存款账户中取回资金来自动地为所述至少一个客户的电子支付账户提供资金。

4.如权利要求3所述的系统，其特征在于从所述第一银行处的所述至少一个客户的活期存款账户提取资金是实时发生的。

5.如权利要求3所述的系统，其特征在于所述至少一个客户的电子支付账户的收支余额引发自动提供资金。

6.如权利要求5所述的系统，其特征在于如果所述收支余额低于一域值余额，则引发所述自动提供资金。

7.如权利要求2所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统从所述至少一个客户的信用卡账户自动地为所述至少一个客户的电子支付账户提供资金。

8.如权利要求2所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统通过在不同于第一银行的一银行的第二客户的活期存款账户请求资金，自动地为该第二客户的电子支付账户提供资金。

9.如权利要求8所述的系统，其特征在于还包括与自动票据交换所(ACH)系统的接口，其中来自不同于第一银行的一银行的资金请求通过该ACH系统发送。

10.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统自动地将所述至少一个客户的电子支付账户中的资金划到在所述第一银行的所述至少一个客户的活期存款账户。

11.如权利要求10所述的系统，其特征在于一当在所述至少一个客户的电子支付账户中接收到时，所述至少一个账户系统就立即自动划帐资金。

12.如权利要求10所述的系统，其特征在于所述至少一个账户系统周期地自动划帐资金。

13.如权利要求12所述的系统，其特征在于所述周期是从每日、每周和每月中选取的。

14.如权利要求10所述的系统，其特征在于如果所述至少一个客户的电子支付账户中的收支余额超过一域值，则所述至少一个账户系统自动划帐资金。

15.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述客户接口是加标记的，使得看起来所述第一银行正在操作该系统。

16.如权利要求1所述的系统，其特征在于还包括耦合所述银行接口和所述第一银行的安全连接。

17.如权利要求16所述的系统，其特征在于该安全连接是专用网络。

18.如权利要求16所述的系统，其特征在于该安全连接是直拨连接。

19.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述第一金融机构是第二银行。

20.如权利要求19所述的系统，其特征在于还包括：

由所述第二银行操作的第二账户系统，该第二账户系统为第二组多个客户保持第二组多个电子支付账户；以及

耦合至所述第二账户系统的活期存款账户系统，该活期存款账户系统为所述第二组多个客户中的至少一个保持一活期存款账户。

21.如权利要求2所述的系统，其特征在于所述第二账户系统耦合到所述客户接口，该客户接口为所述第二组多个客户提供与所述第二账户系统的接口，该客户接口接收来自所述第二组多个第二客户的任一个的命令，以将资金从所述第二账户系统中的源电子支付账户转移到在所述至少一个账户系统或所述第二账户系统中的目标电子支付账户中，该客户接口将所述命令传送到实施所命令的资金转移的所述第二账户系统。

22.如权利要求21所述的系统，其特征在于所述客户接口配置成当所述第一银行的多个客户的任一个访问所述至少一个客户系统时，看上去所述第一银行正在操作该系统，且其中所述客户接口还配置成当所述第二银行的多个客户的任一个访问所述第二账户系统时，看上去所述第二银行正在操作该系统。

23.如权利要求1所述的系统，其特征在于还包括：

由所述第一金融机构操作的多个附加的账户系统，所述多个附加的账户系统的每一个对应于多个附加的银行的中对应的一个，所述多个附加的账户系统对所述多个附加的银行的对应客户保持第二组多个电子支付账户。

24.如权利要求23所述的系统，其特征在于所述多个附加的账户系统的每一个耦合至所述银行接口，该银行接口在所述多个附加银行的活期存款账户系统和所述多个附加的账户系统之间提供安全接口。

25.如权利要求23所述的系统，其特征在于所述客户接口配置成当所述多个附加的银行的任何客户访问他们各自的账户系统时，看上去该客户的各自的附加银行正在操作该系统。

26.如权利要求1所述的系统，其特征在于还包括与电子资金转移(EFT)网络的接口，其中经过EFT网络传送与所述至少一个客户的活期存款账户有关的和与所述至少一个客户的电子支付账户有关的金融信息。

27.如权利要求26所述的系统，其特征在于所述金融信息是转移资金。

28.如权利要求26所述的系统，其特征在于所述EFT网络是自动取款机(ATM)网络。

29.如权利要求26所述的系统，其特征在于所述EFT网络是可由活期存款账户的所有者可用的网络。

30.如权利要求1所述的系统，其特征在于还包括一客户目录，该客户目录包含多个客户的每一个的标识，以及在该标识和所述多个客户的电子支付账户之间的对应关系。

31.如权利要求30所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，并且其中所述标识包括所述至少一个客户的至少一个电子邮件地址。

32.如权利要求30所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，并且其中所述标识包括所述至少一个客户的至少一个昵称。

33.如权利要求30所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，并且其中所述标识包括所述至少一个客户的蜂窝电话号码。

34.如权利要求1所述的系统，其特征在于所述客户接口包括：

支付请求模块，该支付请求模块接受来自第二客户的支付请求，该支付请求模块将该支付请求传送给第三客户。

35.如权利要求34所述的系统，其特征在于还包括：

耦合至所述客户接口的电子邮件工具，其中支付请求通过该电子邮件工具传送到所述第三客户。

36.如权利要求35所述的系统，其特征在于所述支付请求与不具有电子支付账户的一潜在支付者有关，且其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述潜在的支付者。

37.如权利要求36所述的系统，其特征在于所述支付请求包括到该系统的链接，从而所述潜在的支付者能通过该系统满足所述支付请求。

38.如权利要求37所述的系统，其特征在于所述潜在的支付者通过建立电子支付账户，并从该电子支付账户作出请求的支付，来满足所述支付请求。

39.如权利要求1所述的系统，其特征在于还包括用所述客户的界面可操作的电子邮件工具，其中客户希望对潜在的收款人作出支付，该潜在的收款人不具有电子支付账户，该电子邮件工具将潜在的支付传送到所述潜在的收款人。

40.如权利要求39所述的系统，其特征在于由所述电子邮件工具传送的潜在的支付包括到该系统的链接，从而潜在的收款人能通过该系统提取该潜在的支付。

41.如权利要求40所述的系统，其特征在于为了所述潜在的收款人的利益而建立电子支付账户，且其中所述潜在的支付从客户的电子支付账户传送到代表所述潜在的收款人而建立的电子支付账户。

42.如权利要求1所述的系统，其特征在于一客户希望对一潜在的收款人作出支付，潜在的收款人不具有电子支付账户，该系统还包括：

为潜在的收款人的利益建立的潜在收款人电子支付账户，其中潜在的支付被传送到潜在收款人电子支付账户；以及

一链接到所述潜在收款人电子支付账户的实际卡，其中把所述实际卡发送给所述潜在的收款人。

43.一种用于实施电子支付的系统，其特征在于该系统包括：

一为银行的利益而操作的电子支付账户系统，该账户系统对该银行的多个客户保持多个电子支付账户；

一耦合至所述电子支付账户系统并耦合至所述银行的活期存款账户系统的银行接口，所述多个客户的至少一个具有保持在所述活期存款账户系统中的活期存款账户，该银行接口发送和接收与所述至少一个客户的活期存款账户有关以及与所述至少一个客户的电子支付帐户有关的金融信息；以及

一耦合至所述账户系统的客户接口，该客户接口对多个客户提供与该账户系统的接口，该用户接口接收来自第一客户的命令，以将资金从该第一客户的电子支付账户转移到另一客户的电子支付账户，该客户接口将所述命令传送到实施所命令的资金转移的至少一个账户系统。

44.如权利要求43所述的系统，其特征在于还包括与电子资金转移(EFT)网络的接口，其中与所述至少一个客户的活期存款账户有关以及与所述至少一个客户的电子支付账户有关的金融信息在EFT网络上传送。

45.如权利要求44所述的系统，其特征在于所述金融信息是资金转移。

46.如权利要求44所述的系统，其特征在于所述EFT网络是自动取款机(ATM)网络。

47.如权利要求44所述的系统，其特征在于所述EFT网络是自动票据交换所(ACH)网络。

48.如权利要求43所述的系统，其特征在于还包括客户目录，该客户目录包含所述多个客户的每一个的标识，以及所述标识和所述多个客户的电子支付账户之间的对应关系。

49.如权利要求48所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，且其中所述标识包括所述至少一个客户的至少一个电子邮件地址。

50.如权利要求48所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，且其中所述标识包括所述至少一个客户的至少一个昵称。

51.如权利要求48所述的系统，其特征在于对所述多个客户的每一个有多个标识，且其中所述标识包括所述至少一个客户的蜂窝电话号码。

52.如权利要求43所述的系统，其特征在于所述客户接口包括：

支付请求模块，该支付请求模块接受来自第二客户的支付请求，该支付请求模块将所述支付请求传送给第三客户。

53.如权利要求52所述的系统，其特征在于还包括：

耦合至所述客户接口的电子邮件工具，其中所述支付请求通过电子邮件工具传送到所述第三客户。

54.如权利要求53所述的系统，其特征在于所述支付请求与不具有电子支付账户的一潜在支付者有关，且其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述潜在的支付者。

55.如权利要求54所述的系统，其特征在于所述支付请求包括到该系统的链接，从而所述潜在的支付者能通过该系统满足所述支付请求。

56.如权利要求55所述的系统，其特征在于所述潜在的支付者通过建立电子支付账户，并从该电子支付账户作出请求的支付，来满足所述支付请求。

57.如权利要求43所述的系统，其特征在于还包括用所述客户的界面可操作的电子邮件工具，其中客户希望对潜在的收款人作出支付，该潜在的收款人不具有电子支付账户，该电子邮件工具将潜在的支付传送到所述潜在的收款人。

58.如权利要求57所述的系统，其特征在于由所述电子邮件工具传送的潜在的支付包括到该系统的链接，从而潜在的收款人能通过该系统提取该潜在的支付。

59.如权利要求58所述的系统，其特征在于为了所述潜在的收款人的利益而建立电子支付账户，且其中所述潜在的支付从客户的电子支付账户传送到代表所述潜在的收款人而建立的电子支付账户。

60.如权利要求43所述的系统，其特征在于一客户希望对一潜在的收款人作出支付，潜在的收款人不具有电子支付账户，该系统还包括：

为潜在的收款人的利益建立的潜在收款人电子支付账户，其中潜在的支付被传送到潜在收款人电子支付账户；以及

一链接到所述潜在收款人电子支付账户的实际卡，其中把所述实际卡发送给所述潜在的收款人。

61.一种使用电子资金转移(EFT)网络在支付者和收款人之间实施电子支付的系统，该支付者在支付者的金融机构处具有支付者账户，而收款人在收款人的金融机构处具有收款人账户，其特征在于该系统包括：

收款人的目录，该收款人目录包含该收款人的至少一个标识，以及该至少一个标识和在所述收款人的金融机构的收款人账户之间的对应关系；

耦合至所述收款人目录的第一软件组件，该第一软件组件接受来自所述支付者的至少一个标识和支付的数量，该第一软件组件产生识别所述收款人金融机构、收款人账户和支付的数量的支付指令，该第一软件组件还将支付授权传送给支付者机构；以及

耦合至所述第一软件组件并耦合至所述EFT网络的支付者机构处的第二软件组件，该第二软件组件接收支付指令，并通过EFT网络从支付者机构将表示支付数量的账款的EFT账款消息发送到收款人机构。

62.如权利要求61所述的系统，起特征在于所述至少一个标识是所述收款人的电子邮件地址。

63.如权利要求61所述的系统，其特征在于所述至少一个标识是所述收款人的昵称。

64.如权利要求61所述的系统，其特征在于所述至少一个标识是所述收款人的蜂窝电话号码。

65.如权利要求61所述的系统，其特征在于还包括：

在耦合至所述EFT网络的收款人机构处的第三软件组件，该第三软件组件接收EFT账款消息，并以支付的数量对所述收款人的账户记入账款。

66.如权利要求61所述的系统，其特征在于该第一软件组件包括：

支付请求模块，该支付请求模块接受来自第二支付者的支付请求，该支付请求模块将所述支付请求传送给第二收款人。

67.如权利要求66所述的系统，其特征在于还包括：

一用所述第一软件组件可操作的电子邮件工具，其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述第二收款人。

68.如权利要求66所述的系统，其特征在于所述支付请求与不具有电子支付账户的一潜在支付者有关，且其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述潜在的支付者。

69.如权利要求68所述的系统，其特征在于所述支付请求包括到该系统的链接，从而所述潜在的支付者能通过该系统满足所述支付请求。

70.如权利要求69所述的系统，其特征在于所述潜在的支付者通过建立电子支付账户，并从该电子支付账户作出请求的支付，来满足所述支付请求。

71.如权利要求61所述的系统，其特征在于还包括用所述第一软件组件可操作的电子邮件工具，其中一支付者希望对潜在的收款人作出支付，该潜在的收款人不具有电子支付账户，该电子邮件工具将潜在的支付传送到所述潜在的收款人。

72.如权利要求71所述的系统，其特征在于由所述电子邮件工具传送的潜在的支付包括到该系统的链接，从而潜在的收款人能通过该系统提取该潜在的支付。

73.如权利要求72所述的系统，其特征在于为了所述潜在的收款人的利益而建立电子支付账户，且其中所述潜在的支付从支付者的电子支付账户传送到代表所述潜在的收款人而建立的电子支付账户。

74.如权利要求61所述的系统，其特征在于一支付者希望对一潜在的收款人作出支付，潜在的收款人不具有电子支付账户，该系统还包括：

为潜在的收款人的利益建立的潜在收款人电子支付账户，其中潜在的支付被传送到潜在收款人电子支付账户；以及

一链接到所述潜在收款人电子支付账户的实际卡，其中把所述实际卡发送给所述潜在的收款人。

75.一种使用电子资金转移(EFT)网络在支付者和收款人之间实施电子支付的系统，实施支付者在支付者机构具有支付者电子支付账户，实施收款人在收款人机构具有收款人电子支付账户，实施收款人在收款人机构还具有活期存款账户，其特征在于该系统包括：

产生识别收款人机构、收款人电子支付帐户和支付的数量的支付标识的第一处理器，该第一处理器还将实施支付标识传送到支付者机构；

在耦合至所述第一处理器并耦合至所述EFT网络的支付者机构处的第二处理器，该第二处理器接收支付标识，并通过EFT网络从支付者机构将表示支付数量的账款的EFT账款消息传送到收款人机构。

76.如权利要求75所述的系统，其特征在于还包括：

在耦合至所述EFT网络的收款人机构处的第三处理器，该第三处理器接收EFT账款消息，并以支付的数量对收款人的电子支付账户记入账款。

77.如权利要求75所述的系统，其特征在于所述收款人机构是支付者机构。

78.如权利要求75所述的系统，其特征在于所述支付者和收款人电子支付账户是活期存款账户。

79.如权利要求75所述的系统，其特征在于还包括：

在所述第一处理器上操作的支付请求模块，该支付请求模块接受来自收款人的支付请求，该支付请求模块将所述支付请求传送给支付者。

80.如权利要求79所述的系统，其特征在于还包括：

耦合至所述支付请求模块的电子邮件工具，其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述支付者。

81.如权利要求80所述的系统，其特征在于所述支付请求与不具有电子支付账户的一潜在支付者有关，且其中所述支付请求通过所述电子邮件工具传送到所述潜在的支付者。

82.如权利要求81所述的系统，其特征在于所述支付请求包括到该系统的链接，从而所述潜在的支付者能通过该系统满足所述支付请求。

83.如权利要求82所述的系统，其特征在于所述潜在的支付者通过建立电子支付账户，并从该电子支付账户作出请求的支付，来满足所述支付请求。

84.如权利要求75所述的系统，其特征在于还包括用所述第一处理器可操作的电子邮件工具，其中一支付者希望对潜在的收款人作出支付，该潜在的收款人不具有电子支付账户，该电子邮件工具将潜在的支付传送到所述潜在的收款人。

85.如权利要求84所述的系统，其特征在于由所述电子邮件工具传送的潜在的支付包括到该系统的链接，从而潜在的收款人能通过该系统提取该潜在的支付。

86.如权利要求85所述的系统，其特征在于为了所述潜在的收款人的利益而建立电子支付账户，且其中所述潜在的支付从支付者的电子支付账户传送到代表所述潜在的收款人而建立的电子支付账户。

87.如权利要求75所述的系统，其特征在于一支付者希望对一潜在的收款人作出支付，潜在的收款人不具有电子支付账户，该系统还包括：

为潜在的收款人的利益建立的潜在收款人电子支付账户，其中潜在的支付被传送到潜在收款人电子支付账户；以及

一链接到所述潜在收款人电子支付账户的实际卡，其中把所述实际卡发送给所述潜在的收款人。

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